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场景+风控+资金,消费金融如何破局?

金融服务金融科技
亿欧
张安媛
2016-09-08 · 12:22
[ 亿欧导读 ] ①投资机构对于消费金融的看法,更爱投资什么样的消费金融项目?②消费金融市场本没有那么大,竞争非常激烈。③P2P转型消费金融需要注意什么?④数据共享是消费金融风控管理的趋势。
神州融2016消费金融巡回峰会深圳场,消费金融,神州融,互联网金融,P2P

9月6日,由神州融、清科集团、益博睿、阿里金融云联合主办的“聚焦场景、共建生态”2016消费金融全国巡回峰会来到深圳,亿欧作为特邀媒体,并担任本次峰会圆桌讨论环节主持人。

本次峰会圆桌讨论话题为《场景+风控+资金,消费金融如何破局?》,投资机构代表、从业者代表、行业研究专家等一同展开了热烈讨论。以下是圆桌讨论的干货内容:

亿欧张安媛:大家下午好!我是亿欧金融+事业部的张安媛,我们长期关注泛互联网金融这块,消费金融是我重点关注的领域之一,非常感谢主办方神州融邀请我们来参加这个会议。首先有请各位先介绍一下自己的公司和业务。

深创投副总裁李守宇:非常高兴能参加主办方的这次活动,我来自深圳市创新投资有限公司(深创投),我们是一个综合性的创投机构,目前我们自有资金有200多亿的规模,另外还管理了1800亿元的资金,目前为止投资了600多个企业,有109家在全球包括中国资本市场上市,81家在新三板挂牌,我们在全国设了76个政府的合作基金,在互联网和消费金融这块我们也有一定的布局,比如说我们投资了口袋网、农金圈等企业,希望大家积极沟通交流,谢谢大家。

基石资本董事总经理黄依群:大家好,很高兴能参加今天的活动,我介绍一下基石资本,基石资本成立于2006年,也是中国比较早的本土人民币PE机构,2012年开始往VC领域发展,投资一些成长期的企业,基石资本目前管理着300亿的基金,投了80家企业,27个项目在A股上市。我们团队有券商背景和美元VC的背景,投资领域聚焦在TMT领域、医疗健康领域,在科技金融领域(我们)比较关注资产端和技术驱动、数据驱动几个方面,资产方面也包括很大的方向,比如消费金融,谢谢大家。

达晨创投互联网金融投资总监刘双桂:我来自达晨创投有限公司,我们也是国内比较领先的人民币基金,达晨创投成立于2000年,至今已有16年,到目前为止投了350家公司左右,大概投了150亿元,上市的有53家,上新三板的有56家,达晨是投资公司里最赚钱的投资公司之一,成功率比较高。现在都在讲场景,而我们可能是场景最丰富的投资公司之一。

即有分期首席风控官刘国华:我是来自即有分期的刘国华,我担任CRO的角色,即有分期2014年成立,团队是中国最早从事消费金融事业的一群人,我们的战略定位是为年轻时尚的用户群体提供消费金融的服务,我们的业务模式主要是依托于线下有消费场景的商家进行合作,通过他们导流获客,其中也包括一些耐用消费品和服务类产品,比如3C电子产品分期服务,还有一些教育培训类的如驾校、旅游、医美等领域我们也在积极的拓展。截止到目前我们成立两年,已经开拓了超过150个城市,8月份累计放款额超过60亿元,总服务人群是300万,谢谢大家。

民贷天下消费金融事业部总经理董哲帘:各位朋友大家好,我叫董哲帘,来自民贷天下,是广州一家移动互联网理财平台,我们公司成立将近两年的时间,是由广东省政府旗下的广州基金发起的,主要为广大用户提供互联网理财服务,根据网贷之家的排名,综合目前综合排名为前二十,中国互联网金融稳健榜前十强,实缴注册资本金1亿。

益博睿大中华区总监赵国豪:大家好,我来自益博睿,益博睿是一家英国的上市公司,益博睿总部在英国,营运总部在巴西、美国各地都有,2015年进入中国市场,益博睿在美国、欧美是最大的个人征信机构,在中国主要的业务可以分成三个部分:一是决策咨询,大家比较熟悉的部分就是做金融机构开发、风险决策的设计,二是包括商业信息提供,主要包括企业商业信息的提供,三是市场营销,益博睿有相应的系统和相应的营销模型做市场和产品。谢谢。

亿欧张安媛:我觉得今天主办方的安排比较好,基本上嘉宾有投资人的代表,也有从业者的代表,也有行业研究、提供决策咨询的代表,我就简单把今天的嘉宾分成三个小组。

首先问一下投资组深创投的李总,从您看来,消费金融我们大家都知道有数十万亿的规模,前景很宽广,玩家也很多,但是希望您能给大家讲一下,您对它的一些冷思考,比如说大家忽略的又值得大家重视的点?

深创投副总裁李守宇:感谢主持人,大家都知道这块市场很大,是一块很大的蛋糕,包括监管层,投资人和企业,对这一块大家都热情很高,这一块也有一些做得很好的公司,包括我们的主办方神州融,但是这一块相对来说也有一些公司遇到了很大的困难,所以对于我们投资的角度来说,选择什么样的企业,这方面也是我们的思考。

我们选择机制、风控、运作能力都是比较强的公司。其次是对征信系统,从公司整体运作规模来看,产业链宽的公司。再次,我们选择有行业优势、场景优势的企业,整体来说,我觉得这块相对来说发展前景还很大,但是这块还需要很大的整合,将来看谁能做多少,谁能利用好这个机会。

亿欧张安媛:请您选择一个您已经投过的消费金融案例,说说为什么投这家公司,有什么理由。第二个问题是目前您看上哪个项目了?您为什么想投它?

基石资本董事总经理黄依群:跟达晨和深创投相比,基石更会投一些偏成长型的企业,在消费金融领域,我们会稍微谨慎一些。

互联网金融、科技金融包括我们今天的主题消费金融,这个新的创业机会其实是在2014、2015年的时候开始,我们也是从去年上半年的时候对将近50多个各种场景的消费金融进行过一些评估和长期跟踪,在将近一年的时间里,我们看到有一些公司发展很不错,有一些项目也许遇到的瓶颈,在一年的过程中,我们也看到,其实大家认为30万亿的蛋糕也好,多少万亿的蛋糕也好,其实慢慢由蓝海变成了红海,各家在不同的场景里争夺入口、争夺用户,其实厮杀得非常厉害。

在今天来看的话,我们还是会在政策监管层面,金融这件事情是个长期的业务,尤其在中国做创新的科技金融业务,对于政策监管比较敏感。所以在这个前提下,消费金融创业如果要做得非常大、铺得非常开,可能已经没有这样的机会,反而是切入一些细分的场景,做深、做扎实,再找合适的机会做整合和并购,这样脱颖而出的机会才会出现,所以根据刚才讲的我们还是看中场景、风控和团队整合能力。

亿欧张安媛:我总结一下,现在细分领域做深做垂直是更重要的,场景风控也比较重要。下面有请达晨创投的刘总,您就刚才这两个问题自己挑一个,您回答一下。

达晨创投互联网金融投资总监刘双桂:消费金融我也看了,去年开始看,也投了一家,这个领域其实有两个方向我们还是想投的,一个是像掌众金融那样,对刺激人群现金贷的产品;另一个是高端消费品和消费升级做消费金融的,我们公司投了五、六十家做消费升级和消费品的公司,我们有可能有很多资源可以帮到这些企业。在消费金融领域目前(达晨)想做的是这两个方向。其实今天请的投资机构都是偏人民币,但消费金融这个领域投得比较多的还是美元基金,像IDG、红杉、经纬。

我们对团队还是比较看重,希望这个团队是有资深银行背景的人,有资深互联网经验的人,至少有做实业比较资深的人,我理解互联网金融比传统金融更难做,你要懂金融,还要懂互联网、实业、场景,拥有复合人才的公司才能走到最后。消费金融领域,我不赞成用40万亿、30万亿这样的提法,其实这个市场没那么大。整个消费金融也好,互联网金融也好,还是传统金融的补充,目前看来,还在找细分市场生存下来。

金融这个行当的隐性门槛很高,对人的管理,对公司的管理,对团队的管理要求都很高,我们会看重有科技含量的公司,(因为)确实有一些东西是传统金融企业没有做出来的,或是不是那么容易做出来的东西。

我们希望这个团队有做实业的心,金融可能很快就不赚钱了,中国很多实业行业并不怎么赚钱,金融领域基础性的业务都会是免费的,如果能用机器代替,用人工智能代替的东西都会免费,这个行当也可能没那么容易赚钱。做实业是需要有一股傻劲的,可能你的挑战是你愿不愿意十年把这个事情不停的做,就像华为这样,能不能二十几年就是在这个领域不停的耕耘。

行业口碑要好,投资人和投委会要下决定是很不容易的,消费金融的监管也越来越严厉,监管也取决于创业者,创业者把这个行当搞得很烂的话,监管就会出手很重,这个行业做得很规范,我们自己可以自律的话,监管层的态度比较轻。消费金融这个领域我们希望能投两三家,不会投太多。如果细分市场足够大,就专注做这个细分市场,用金融服务实业,用金融和实业合作,用金融反向整合资源。

亿欧张安媛:谢谢刘总,做消费金融既要聪明又要“笨”一点,聪明一点是要经验丰富一点,要有各方面综合性的能力,笨一点就是要有一颗做实业的心,踏踏实实,能在这个行业一直做下去。

我之前采访过即有分期,今天即有分期的首席风控官过来,我问一个风控方面的问题,蓝领人群并不是拥有优质信用和良好的信用数据的人群,虽然潜力很大,但对风控的压力也很大,想问一下即有分期利用一些技术是怎么做的?现在做得成果怎么样?

即有分期首席风控官刘国华:谢谢主持人,总结而言,消费金融领域无非可以分为两大派系,其中一个派系就是有自己的生态圈、有自己的流量,像我们的互联网巨头BATJ,京东现在比较火,现在有足够的用户可以做肖像刻画,用户相对是比较透明的,因为他有足够的数据描绘客户的消费需求的倾向性怎么样,这一类可以做很多的模型,包括一些用于信用审批和风险定价的,很多互联网数据都是非常宝贵的,这也是消费金融领域中,这些消费巨头长期占据优势的地方,必须通过与一些场景或是与其他的商户进行合作,自己打通这个场景,自己找流量获客,我们客户在传统的银行信用体系都是白户,做风险定价是很大的挑战,即有分期的团队是在2010年前就已经在做消费金融了,对蓝领客群非常熟悉,社会属性是怎么样的,行为轨迹怎么捕捉,哪些是非常重要的,我们都非常熟悉。我们也已经拓展到150个城市,服务超过300万人群,放款额也突破60亿,这一切的成长离不开风控,离不开风控和产品的结合。

我认为风控不是独立的、不是孤立的,你的团队对场景熟悉的程度有多大的把握,把这个场景研究透,这里面很重要的一块就是风控,你的目标人群是怎么样的,风险定价怎么做。打个比方来说,蓝领工人的风险成本很高,如果你能做到足够的匹配,你有很好的风险策划,收益能够覆盖掉损失。

即有分期始终贯彻一个思想,风险管理是全流程管理,不仅仅是审批、反欺诈和催收,在我看来,风险管理应该更多从产品、场景的角度思考,到底怎样参与到场景的讨论中,我们认为风控部和产品部需要非常紧密的结合,他们设计新产品,产品目标人群、定价,包括准入门槛分析,在很多人看来这些都与风控不是很相关,但我们这边抓得非常紧,因为一个业务模式的确定,实际上已经决定这个业务模式的风险属性大概是什么样的水平。

账户体系对我们也非常关键,因为在成为我们的客户之后,我们还需要进行进一步更深的了解,捕捉用户的行为轨迹,比如说二次营销、额度管理,因为随着产品不断叠加,我们希望在用户能在即有多次产生借贷,有利于削减运营成本,帐户体系在我们来看是非常非常重要。

客户如果在我们这边没有做升级,我们会用一些历史数据,对他进行数据评分,这对客户营销和二次开发都非常重要。这是数据层面。

现在基本上都是秒批,靠数据驱动反欺诈,催收的策略,几乎都在用数据做评分,我认为数据更容易形成标准,靠人去看证件和客户会有两个问题,一个是不符合、不贴切业务的特点,因为人会有很多主观的判断,再怎么培训还是会有一些偏差,我们更加愿意用数据驱动,用数据做标准。

数据非常重要,靠数据做模型和审批也非常重要,但是数据并不是万能的,很多时候数据也会欺骗我们,线上数据驱动风控体系,线下流程管理不可或缺,两者缺一不可,线下这块即有分期是扎根线下,有营销网络,布局自己的员工去场景驻场,或是通过代理的模式,有利于做一些线下的管控,线下的流程要做两个事情,一个是疏导整个信息流,任何早期的预警和风险发生以后,怎么样做早期预警,预警的信息怎么样及时的传达到他要传达的领域,特别是反欺诈的同事要非常的敏感。

以上是我想说的三点:一是风控是全流程的技术活;二是我们得靠数据驱动业务模式;三是不要忘了线上流程和线下流程的相结合。

亿欧张安媛:民贷天下是一家互联网理财平台,也有切入到一些消费金融方面的场景,想问一下民贷天下董总,现在互联网金融监管出台,您怎么理解最新的监管?民贷天下将怎么布局消费金融?

民贷天下消费金融事业部总经理董哲帘:感谢主持人,最近很多人都问我怎么应对监管细则,其实我不太喜欢用应对这个词语,应对听起来是有两层意思,一个是被动,一个是你本来好像就不合规的。所以我比较喜欢用迎合或是拥抱,因为新的监管细则出来以后,很多P2P平台都会朝着消费金融、汽车金融、小贷的方向转型。

从民贷天下的名字就可以看出,我们很早就聚焦在小额分散的普惠金融,我们一直都比较追求合规经营,监管细则的出台对我们来说是比较利好的消息,监管细则出台之前,整个行业现存2600多家P2P,我敢说很大一部分是不合规经营,就像刚才那位朋友说的不敢投不诚信的P2P。

12个月的整改期之后,相信这个行业会迎来一些良好的变化,不合规经营的平台会逐渐清退出去,整个用户的群体会扩张。如果获得合法的身份,用户群体会扩大,整个社会对P2P的认知程度会提高,包括各个社会阶层的资产配置计划都会把P2P的资产考虑进去。今天的主题是风控、场景和资金,三个点切入消费金融的选择。从风控切入,市场上有比较知名的公司,比如说闪银,是从风控切入消费金融,也有场景切入的,比如即有分期。

第三个可以选择的是资金端切入,对于消费金融来讲,交易量比较大,而且稳定,成本合理,具有放款速度快的资金来源是做消费金融很关键的因素,所以我认为以资金方的身份切消费金融也是非常好的选择。

当然网上有很多分析文章,说P2P转型好像没有时间优势,既没有风控的优势,也没有场景的优势,12个月的整改期以后,相信资金充裕的程度和成本方面的合理程度会迎来比目前更好的局面。

还是扣今天的主题,场景、风控、资金,是解决货源、怎么卖和怎么收回来的问题,我主要谈的是货源的问题,今天的定位是为优质的消费金融公司提供货源的角色。

目前市场上,我们希望和几类机构进行合作,一种是资产规模比较大的公司,另外是中小型的产品和模式非常成熟的公司,我们观察到市场上有原来大机构出来创业的创业者,比如说从宜信出来的,他们会利用成熟的打法和产品,更高效的方式覆盖市场,即使现在做得体量比较小,但我们仍然认为是潜在的非常好的合作伙伴,我们会重点在资金方面培育他们,希望成为长远的合作伙伴。

消费金融市场存在由上到下很多不同层次的客群,你的资金成本首先决定了你能做的客群,我们的经营成本,我们做我们能做的客群,随着监管细则的整改,相信我们的利率成本会不断下降,我们能做客群的范围会越来越大,在转型的这一刻优先把自己定位成非常好的资金端,相信这样的切入点是比较符合P2P这种公司去切消费金融的选择。

亿欧张安媛:谢谢董总。我们之前一直讨论的是国内消费金融的环境以及大家对环境的看法,益博睿是一家国际化的公司,也是在征信这块做得很不错,希望以国际化的视角谈一下国内外消费金融不同的地方,以及国外的消费金融理念和做法对国内有哪些借鉴。

益博睿大中华区总监赵国豪:在欧美,消费金融发展是在20世纪初期,在美国、欧美消费金融的发展历史已经有将近百年,这一百年来,不管是法规、制度、产品,都已经发展得非常完善,消费场景的涵盖都已经发展得非常成熟,消费金融蓬勃发展是从去年开始,特别是和互联网的结合,消费金融市场非常热,和欧美比较的话,法规部分现在还有加强的空间,对消费者保护方面还有一些需要拟定的地方。消费场景部分和欧美比较起来是不会输给他们的,我们在互联网方面的应用,在某个层面上是超过他们的。

征信方面可以再努力一点。美国大概80%以上的人有自己的信用征信记录,他们来自民间的征信机构,如益博睿等美国三大征信机构,涵盖了八成以上美国人,他们可以到这些征信机构申请他们个人的信用报告,银行和其他的消费金融公司,不仅是金融机构,他们也整合了网络上的交易数据,甚至在美国这几大征信记录,在数据方面,某个程度上是共享的,和中国比起来,我们一些统计的信息里面发现,在中国有银行记录和贷款记录的不到30%,甚至这个比例更低,怎么去对这些人的信用做个控管?相信目前在中国是会遇到最大的挑战。

益博睿也发现在中国金融机构遇到这样的问题,也很积极的想把我们在国外的经验带到中国来,例如我们在去年就跟神州融开发一项完全采用大数据、第三方数据评分卡,去年在国内算是非常前,用第三方数据开发评分卡的单位。

总体而言,我们认为未来消费金融这个领域里,最大的关键还是风控能力,金融领域是细水长流的行业,风险管理能力才是最重要的。现在当市场还在发展的情况下,其实市场的需求还是比较多的,金融公司有没有比较大的利率谈判能力的情况下,在面对比较高的坏账率还是可以忍受的,当未来整个金融形势出现衰退的时候,或是当整个市场竞争越来越激烈的时候,对于利率的部分,已经变成接受者的时候,这个时候好的风险控管能力就是消费金融未来存活的关键。

另外一个很重要的是,大家暂时忽略的问题,因为征信透明,很有可能现在市场上已经充满了重复性的状况,A公司认为他是好客户,B公司认为他是好客户,相信在大数据的情况下,大家拿到的大数据几乎是同样的数据来源,同样的好客户,A公司借他,B公司也是会借给他的,但会缺乏数据交换,征信数据交换的平台下,一个人的信用是过渡扩张的,也会对整个金融体系产生较大的影响,这也是我们认为为什么未来风控能力是消费金融公司最大的发展关键,谢谢。

亿欧张安媛:谢谢李总,我觉得中国的消费金融还缺一点共享的精神,大家都觉得数据是自己的资产,如果有可能共享出来,整个行业发展会更好,我们借鉴国外的经验得出的。

最后回归一下圆桌主题,我们圆桌主题主要有三个关键词“场景、风控、资金”,接下来有请六位嘉宾从这三个词挑一个词重点讲一下从这个方向怎么去破局消费金融。

深创投副总裁李守宇:我觉得目前的征信系统上来说,中国的法治环境和美国还有很大的区别,在我们做消费金融的过程中,对场景和风控确实还要花特别大的功夫。我举一个例子,我们投资的农金圈就是一种场景,到目前为止为5000多家大的农户、农场主做信贷,他在场景的选择上只是对一些大的农场主,而且要求种植的品种,某些地域是有要求的,对农户的评判程序来达到风控的效果。

基石资本董事总经理黄依群:我觉得这三个都很重要,如果硬要挑的话,不如做排除法,我会先把资金排除,因为资金来源其实现在是越来越集中了,除了董总讲的P2P来源,我们看到很多的传统金融机构也在对于消费金融公司提供一些资金 ,这个方向我觉得越来越明确了。

场景和风控,在消费金融领域是不可分割的两个部分,所以我觉得风控模型要和场景紧密结合,不能一个风控模型套用在所有的场景里,不同的场景里,模型的建设、数据处理能力,或是数据要求其实还是有些不一样,所以场景是要嵌到风控里的,场景的获得还和获客能力,和要服务的对象,和所要做的产品相关,如果从风控的角度来说,场景是现代风控这个项目。

风控可能和坏账表现有关,规模和盈利能力相关,并且和数据的获取能力,数据分析能力、建模能力、继续学习能力相关。

达晨创投互联网金融投资总监刘双桂:对创业者来说我会选择场景,聚焦在一个场景里,把这个场景做透,把产业上下游资源整合好,这是创业团队可以生存的方法,比如说现在电商可能会切掉一大块,苏宁传统的线下公司又会切一大块,招联这些持牌机构也会切一大块,留给创业机构的市场不太多,我们需要找一个场景做透,不仅做消费金融,还可以对接更多的金融产品,金融和实业紧密的合作,金融反向整合实业、服务实业、合作实业。一个做消费分期的公司有两三万人,比如说利息是年化30,有场景的分十个点,资金成本十个点,这个点砍掉没有了,还要养两三万人怎么盈利?

作为投资公司,看到重资产,人数很多的项目,我们是心里打鼓的。你要做到轻资产必须靠自己的风控能力和对场景的深入理解,靠硬本事、真本事,随随便便是不可能成功的。

即有分期首席风控官刘国华:非选一个词还是从风控角度跟大家分享一下我的心得,我们现在整个行业信息没有互通,很多公司没有持牌,可能存在过渡授信和重复借贷的模式,这是存在的。这个时候对行业的信息整合非常重要,我们防范的是来自客户这一层面的欺诈,还有一些不良行为,更多的是内部欺诈和内部违规人员的信息,还有交易对手,还有合作商家主动发起一些违规,这个信息对整个行业都非常非常重要,即有分期前段时间,扎根线下3C服务类的消费金融公司已经组建一个联盟,我们会共享一些违规的人员信息,还有欺诈行为,曾经发生其他案件的商户、交易对手的信息,相信对整合行业的规范性,大家合力去做一些反欺诈工作非常有好处。

数据层面出发,这两年有益博睿公司和很多的民间征信公司,这个对我们行业是很有帮助的。

民贷天下消费金融事业部总经理董哲帘:我选择的还是资金,对我来讲最熟悉,消费金融链条来讲,作为出资人是靠前的位置,如果让我们有机会用更宽泛的视角看待不同的垂直消费金融行业的场景和他们沟通的能力,一方面我们会选择通过提供资金的方式和他们合作,另一方面抱着合作的心态虚心学习他们在场景把控和风险把控方面的特点,我们不具备场景方面的优势,现金可能是比较合适的选择,因为现金是万能的媒介,在使用场景上是没有限制的,垂直行业是无法存取的,今年有这么多,明年可能更多。我们会以投资人的心态看不同的合作方,遇到非常好的场景,非常好风控把握能力的企业,不排除在股权合作方面有进一步合作的空间,我们的角度和依据我们自身的优势和特点比较合理的选择,谢谢。

益博睿大中华区总监赵国豪:我选择风控,现在征信数据的不流通,大家会把第三方数据所开发的模型看得非常重要,认为他就是我们风控最根本的基础,但是大家可以想象一下,当我们征信的数据,金融机构内部的借款信息充分流通的时候,我们对于大数据,第三方数据评分卡是不是可以降低,回归传统金融机构风险控管的根本手段和根本方法?

益博睿也积极的在寻找有没有大量交易数据的电商,希望和大型电商合作,把他们的数据和其他小型金融机构集合,把欺诈数据、不真实数据、借贷数据通过整合的方式,让市场的分析信息更透明,惟有当市场的征信信息更透明的时候,相信更多金融机构越有胆量把他们的资金借贷出去,消费金融市场才可以真正正向的发展,谢谢。

亿欧张安媛:感谢各位嘉宾,消费金融既要有场景也要有风控,还要有资金,信息方面也需要打通,也需要资本的助力,感谢六位嘉宾今天的精彩分享,今天的圆桌论坛就告一段落,谢谢大家的聆听。

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