北京市金融局探路,将区块链、云计算、大数据应用于网贷监管

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赵方忠
2016-11-05 · 09:30
[ 亿欧导读 ] 区块链可追溯、不能篡改的技术可以让监管部门将所有P2P上报的数据记录在案,并能在浩如烟海的数据中对异常交易进行快速识别并作出反应,这个基于区块链技术的网贷监管系统即将在北京出现,或将改写P2P监管的被动格局。
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一直以来,P2P网贷不仅是互联网金融大潮中最重要的角色,也是最受争议的一员。

如今随着8月份银监会等多部门联合下发的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》发布实施,“信息中介的法律界定、备案制、实名制、双负责监管体制、负面清单、三方担保、三方存管、小额为主、信息披露、募集期、相关义务、过渡期”等等,被称为史上最严监管新规的出台,标志着网贷行业的“野蛮生长”以及“无序发展”将会从此彻底休矣,网贷行业良好的生态圈也将由此正式成型!

想象一下,某一城市面对数以千计的P2P企业,如何才能让新规实现落地?按照正常的做法,只能让每家P2P平台上报每笔交易数据,监管部门再组成庞大的人员对海量数据进行一一核对,最多再找个第三方机构缓解人手不足。

而现在,区块链可追溯、不能篡改的技术可以让监管部门将所有P2P上报的数据记录在案,并能在浩如烟海的数据中对异常交易进行快速识别并作出反应,这个基于区块链技术的网贷监管系统即将在北京出现,或将改写P2P监管的被动格局。

也许,很多人对“区块链”不甚了解,但是提起“比特币”相比大家都熟悉。实际上,区块链技术是比特币的底层技术,一种全民参与记账的方式。

区块链本质上是一个去中心化的数据库,是一串使用密码学方法相关联产生的数据块,每一个数据块中包含了一次网络交易的信息,用于验证其信息的有效性(防伪)和生成下一个区块。

区块链技术能够通过防篡改和高透明的方式让真个金融系统极大的降低成本。根据西班牙最大银行桑坦德发布的一份报告显示,2020年左右如果全世界的银行内部都使用区块链技术的话,大概每年能省下200亿美元的成本。这样的数据足以说明“区块链”给传统金融领域带来的巨大变革和突破。

直击P2P发展痛点

中国的市场环境成就了P2P网贷,传统的民间借贷自线下转到线上后迅速做大,演变出了区别于国外的特色商业模式,提高了金融资源的配置效率,扩展了金融服务的包容性和可得性,成为了传统金融服务体系的有益补充。

而随着市场的快速膨胀,从e租宝到大大集团,一例例血的教训指向了略显滞后的网贷监管,让监管层再也无法忽视这支庞大的金融新生力量。

不可否认,在市场快速膨胀的近几年,P2P网贷存在法律地位不清、个人征信系统不完善、民间借贷立法滞后、监管制度缺失、行业自律规范缺乏等问题,也让其信用风险、经营风险、法律风险及网络风险等行业风险显而易见。

中关村区块链研究院筹备负责人袁力指出,由于P2P业务规模大、风险传染性强,又极易出现非法集资和网络诈骗行为,是当前互联网金融行业风险爆发最集中的地方。

尽管网贷新规为P2P企业合规转型预留了过渡期,但无论对于要割舍过去、重塑未来的P2P平台,还是要实现新规落地的监管部门来说,时间都显得捉襟见肘。还有,P2P从资本追捧到过街老鼠的身份转换中,银行作为新规中要求的第三方存管也对P2P态度大变,一方面银行要做这项业务,需要单独开发一套系统对接P2P,也就意味着成本增加,另一方面三方存管对银行收益的贡献并不算高,而一旦对接的P2P跑路,或者涉嫌非法集资等,银行还要为此承受声誉受损的风险,利益权衡之下,鲜有银行对此态度积极。

“只有用科技的方式才能搞好未来的监管,具有共识机制、加密算法、不可篡改等特点的区块链技术天生就有这个特性。”袁力认为,区块链建立的是一个信任机制,既可以实时把各平台的数据记录到账户上,还可以保护平台的隐私,也为监管部门提供了一个实时检查的窗口。

也正是基于此,北京市金融工作局提出了充分利用区块链、云计算大数据等信息技术手段,构建以区块链为底层技术的网贷风险监控系统,为创新监管探索新范式。

如此一来,袁力认为可将此前P2P相关利益方关切的痛点转化为多方共赢的机制。

(1)监管部门:可通过监管节点实时了解到每家联接数据的P2P平台经营状况,用技术的手段洞察平台是否有自融、资金池、非法集资等违规行为;

(2)P2P平台:如果某个客户出现在多个平台重复借贷的行为,系统会适时发出提醒,解决以往各平台信息相互隔离导致的信息不对称问题,而类似的增值服务还会不断地被挖掘出来;

(3)存管银行:由于自身也是区块链监管系统中的共识节点,无须再去开发单独的业务系统去对接P2P平台,在节省成本的同时,也不再像此前的合作过程中,仅仅能看到P2P平台每笔交易的时间、额度等简单信息,存管银行在经过授权之后,还能对交易双方的真实身份、频次等核心信息进行查验,以此识别潜在的风险。而如此日积月累下来,存管银行通过对P2P平台的历史交易进行大数据分析后,还可以把优质的P2P发展成服务中小微企业和个人的特殊柜台,将银行的理财资金等与其对接,间接推动普惠金融的实现。

(4)投资者:P2P平台能够主动将实时交易数据接入到监管系统,也有证明自己平台健康安全的自信在里面,无形中也为平台进行了增信,而在系统监控之下运行良好的平台,也为投资者进行投资选择提供了参考。

金融级安全+企业级规模

“P2P发展到今天,规范其发展的目的是要让它健康发展,不是说区块链有多好,但通过这种技术起码为P2P健康发展提供了一条可选择的途径。”袁力说。

而这种途径将如何实现呢?

身兼中关村区块链研究院筹备负责人和北京阿尔山科技有限公司创办人双重身份的袁力表示,北京阿尔山科技有限公司的团队大多来自传统银证保等金融机构,对金融领域的风险有深刻的认识,技术团队均为区块链和开源软件社区的活跃分子,有着强大的技术功底和丰富的技术积累,换个角度说,阿尔山团队基于区块链技术的网贷监管系统开发,从一开始便是“站在巨人肩膀上”所作的创新探索。

有了传统金融风控和现代区块链技术的双重支撑,阿尔山按照企业级的规模和金融级的安全对网贷监管系统部署进行设计。

从安全维度上,在网络层面设计了区块链层、数据存储及处理层、核心服务层、API及Web服务层、客户接入层等五层架构。在系统设计中,把网络借贷企业、提供存管服务的商业银行、监管部门等三个不同的角色纳入同一平台操作,相关数据都放到同一区块链上,以便能够实时动态地记录各方的数据,反馈交易信息,并能根据需要和权限控制把信息共享到各方。

同时,通过加密技术,使得网贷企业的一些敏感的商业信息得到加密处理,在保证商业秘密不被泄露的前提下,能让存管银行和监管部门看到网贷企业资金的交易情况,既可以方便银行开展存管业务,又能让监管部门及时发现违规行为和风险隐患。

可以说,这不仅是利用信息科技手段加强金融监管的全新尝试,也是探索建立新的金融基础设施的一个前期试验

“基于区块链的网贷风险监管系统”项目,受到了来自北京市金融工作局、北京网贷协会、P2P企业、存管银行的支持与认可,9月4日,受北京市金融工作局委托,北京阿尔山科技有限公司在北京组织召开了评审会,对公司开发的基于区块链技术的网贷风险监管系统进行评审。

评审专家听取了该系统的技术工作总结报告、用户试用报告,并观看了演示后普遍认为,该系统将区块链技术首次应用到金融风险监管领域,具备创新性、领先性,在将区块链技术服务于金融事业方面,起到了示范和引领作用;其技术上采用了分层式、模块化的系统结构,利用成熟的容器技术、集群技术和开发运维自动化(DevOps)等先进技术,增强了系统的可拓展性,提高了系统的稳定性和持续运维能力;系统整合了区块链、云计算、大数据等新一代信息技术,采用了国产密码算法,从物理安全、网络安全、系统安全、管理安全、代码安全等多个层次保障了系统的安全可靠性。

“对于一个服务金融事业的系统,安全再怎么强调都不为过。”袁力说,尽管现在系统已经可以试生产,但毕竟金融对经济社会的影响重大,为了进一步验证系统的安全性,除了专家的评审,研发团队也在多次尝试进行模拟攻击,下一步还将邀请国家信息安全评测机构进行安全测试。

区块链应用知易行难

从认知认可区块链,到参与设计部署基于区块链的网贷风险监管系统的全过程,也让袁力感慨金融区块链应用知易行难。

区块链是多种成熟技术的组合,结合多层次金融产品与丰富多彩的应用场景,区块链在金融领域的应用,充满了无限的想象空间,也使得金融产品与金融服务的创新充满生机与活力。但是,真正把设想付之实践,则面临着来自技术、流程、规则,乃至理念等多方面的考验。

“天下难事,必作于易;天下大事,必作于细。”袁力说,区块链创新,可以来自不断发展的小的改变,或者一些小创新的重新组合,银行或者金融机构需要与新兴的区块链金融科技公司积极合作、协同创新,将认可的理念转化为实践的行动,才能实现银行区块链项目的快速交付。

“但金融区块链项目并非立新破旧,结果恰恰相反,是立新不破旧。对于当前试图用区块链颠覆一切的理论,应改变思考模式,并非用区块链去替代现有的系统,而且更多地专注于区块链可以带来什么不同,利用区块链技术可以创造什么机会。”袁力强调,立新不破旧,演变而不是突变,或许是更务实的区块链应用技术指导原则。

通过具体的应用实践,让袁力这些参与者们深刻体会到了区块链技术的魅力,其技术特性所构建的服务平台与展示的性能,值得深入探索研究与实践应用。

但袁力同时也认为,区块链项目在技术上仍存在瓶颈,如交易性能偏低,像很长一段时间内,比特币的交易只能达到每秒7笔交易,相对于VISA公布的每秒44万笔交易相差实在太多,尽管也有区块链技术号称能够做到每秒几万笔交易,但是基本上都是基于实验室环境或者不能进行大规模应用。除此之外,场景上还有不适用性、还没有统一标准、缺乏成熟案例、法规具有滞后性、观念与理念的更新等等困难挑战的解决,这些都需要一个演变和发展的过程。

“要应对这些挑战,可以扬长不避短,充分利用和发挥区块链的技术优势,有针对性选择适宜的应用场景进行实践。”袁力说,利用区块链技术实现对网贷行业的风险监管,应用的场景是大额度低频次的金融交易,通过充分发挥区块链技术中的加密技术,共识机制,不可篡改,数据全程可追踪、安全可靠又有隐私保护,链上数据与链外数据分离等技术优势,让监管单位、存管银行、网贷企业、网贷行业协会等多方受益、协作互赢。

拥有完备的金融业态,还同时具备了制度、人文、技术、规则、用户、产品、标准、服务、人才等良好金融创新生态环境的北京,始终在全国的金融发展创新方面保持着领先地位,自然不会错失区块链金融发展的历史机遇。

“北京基于区块链在网贷监管方面的应用探索过去没人做过,在全世界可能也是第一个,现在的系统可能仍然比较初级,但却用事实再次证明通过金融科技为金融事业服务将是大势所趋。”袁力说。

目前,北京市多个层面都在加快布局区块链技术,无论互联网企业、纯区块链技术公司还是传统金融机构,均对区块链技术的应用与开发表现出较高的积极性,政府也在积极引导并推动一批技术领先的应用企业和具有潜质的互联网金融企业创新发展。

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