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商业健康险给予互联网医疗机会

石大义
2016-11-07 · 11:40
[ 亿欧导读 ] ①互联网医疗变现难窘境凸显,与商业保险合作势在必行;②商业保险和互联网医疗相互促进;③商业健康险与互联网+医疗发展现状,给了互联网医疗莫大的潜在机会;④互联网医疗如果能够真正打通商业健康险,将会迎来发展的春天。
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作者:石大义,图片来自“视觉中国”

一、互联网医疗遇阻

2016年,互联网医疗开始回归理性,相继有移动医疗公司爆出裁员、冻薪,收缩业务线,近乎步入寒冬,互联网医疗发展遇到商业模式变现的阻碍。无论是在线问诊,还是挂号支付,各大互联网医疗企业纷纷在夯实自身业务的基础上探索互联网医疗有效的盈利之路,寻求可持续的商业模式。

自2015年下半年开始,陆续有互联网医疗企业开始尝试在线医疗服务与商业健康险联姻的商业模式,如人保财险与春雨医生、平安好医生与平安保险等,保险公司对接互联网医疗平台,为用户提供健康咨询及管理服务。互联网医疗似乎从商业健康险层面闻到了盈利模式的气味。

国家政策层面看,政府近年来不断提升商业健康险在医疗健康服务业中的地位,支持商业健康险的发展,大力支持商业健康险在医疗健康服务中发挥作用。从2013年9月国务院发布《关于促进健康服务业发展的若干意见》,明确健康险是健康服务业的重要内容,再到2014年的《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》与《关于加快发展商业健康保险的若干意见》,明确健康险是医疗保障体系的重要支柱并推动其加速发展,最后到2015年8月国务院发布《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》与《关于实施商业健康险个人所得税政策试点的通知》,提出投保人可凭购买健康保险享受个人所得税税前抵扣,并开始试点。这些政策为互联网医疗探索商业健康险支付的盈利模式提供了制度保障。

2016年8月,方正证券研究报告《健康险打通互联网医疗商业模式闭环》显示,打通健康险是互联网医疗商业模式困境的破局,互联网医疗的未来盈利模式将是形成支付闭环后,引入健康险作为新增支付方打通商业闭环。但是互联网医疗如何与商业健康险联姻,会不会成为互联网医疗可持续的商业模式值得思考。

二、健康险给予互联网医疗潜在机会

据艾媒咨询数据显示,手机网民用户的数量从2011年的3.8亿增长到2015年的6.79亿,而互联网医疗健康应用在手机网民用户中的渗透率也从2011年的8.15%增长到2015年的22.24%。显而易见,互联网医疗服务被越来越多的人们接受与使用,人们的健康管理意识也在不断增强。

但是,当前我国保险公司的健康险业务普遍亏损已逐渐成为行业共识,市场份额少,增长速度快,商业健康险人口覆盖率不到1%,同时增速保持每年50%的高速增长。人口覆盖率低的原因也是多方面的,一方面,职工医保或居民医保覆盖率高,人们认为既然已经有了医保,不明白为什么还要参加商业健康险,购买意愿不强;另一方面,从商业健康险的属性上说,商业健康险必须满足三个条件:为用户提供全面高质的医疗服务;为用户提供个性化的健康管理;为用户提供医疗费用支出保障。但是目前国内健康险基本都仅仅做到了第三项,缺少医疗服务属性成为制约健康险发展的根本性原因。

可以这么说,正是商业健康险与互联网+医疗发展现状,给了互联网医疗莫大的潜在机会。

商业健康险角度看,一方面必须借助于具有医疗服务属性的一方来提供健康管理与监测服务,与被保险人实现全面的信息化管理与实时在线沟通,不仅降低人们购买保险的逆向选择与道德风险,而且给予被保险人全面的健康服务,从”治疗赔付”到“疾病预防”过渡,建立控费体系,降低保险赔付率;另一方面,需要借助互联网医疗实现个人精准定险,满足营销需求,与医疗机构信息直连直赔,降低赔付门槛,提高购买率。

互联网医疗行业角度看,一方面,目前医院、医生、患者等互联网医疗主体的支付意愿不强烈,处于互联网免费经济环境中,缺乏有力的支付方成为制约互联网医疗发展的第一大阻力,急需新的支付方构建全新的互联网医疗生态,与商业健康险的联姻将衍生新的商业模式;另一方面,国家对商业健康险的鼓励政策也为其进入医疗保险领域提供了有力支撑,填补社会医疗保险的不足,给互联网医疗带来巨大空间。

三、互联网医疗与商业健康险的联姻路径

互联网医疗与商业健康险的联姻,需要商业健康险与医疗服务结合升级为“管理式健康险”的产品形态,两者合作运营才能扭转现状,降低商业健康险的赔付率,打通互联网医疗商业模式闭环。

据了解,管理式医疗保险是将提供医疗服务的医疗机构、商业保险机构、医疗保险购买者通过一定的方式结合,通过保险机构与医疗服务提供者达成的协议,为被保险人提供医疗服务兼保险业务,以减少医疗支出的运营管理模式。其核心在于商业保险机构与医疗服务提供者组成利益共同体,以此控制赔付风险、降低费用。

有理由相信,商业健康险将在医疗费用支付方方面发挥更大的作用,特别是具有医疗行业信息化背景的互联网医疗企业,其积累的医疗大数据能够为保险公司的业务提供数据支撑,并且其互联网医疗平台能够为商业健康险提供医疗服务属性。互联网医疗如果能够真正打通商业健康险,并获得市场的认可,互联网医疗必定能够迎来新一轮发展的春天。未来已来,只是尚未流行。

本文经授权发布,版权归原作者所有;内容为作者独立观点,不代表亿欧立场。如需转载请联系原作者。

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