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2016年消费拉动GDP首超投资,消费金融引发高利贷、多重授信问题严重

李扬/陆书春/区力
2017-04-26 · 15:30
[ 亿欧导读 ] 4月25日,国家金融与发展实验室主办的“消费金融:发展与创新研讨会”在北京召开,会上发布了《中国消费金融创新报告》。行业内的专家针对“消费金融”的发展提出了观点。
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文章来源于:李扬/陆书春/区力

4月25日,由国家金融与发展实验室主办的“消费金融:发展与创新研讨会”在北京召开,并发布了《中国消费金融创新报告》。

国家金融与发展实验室理事长李扬、互联网金融协会秘书长陆书春、京东金融消费者金融事业部总经理区力等嘉宾,针对消费金融的发展趋势进行了分享,并提出了自己的观点。

亿欧对3位嘉宾的分享内容进行了不改变原意的编辑和提炼,供行业人士参考:

李扬(国家金融与发展实验室理事长、中国社会科学院学部委员):

2016年消费对GDP的贡献首超投资,占GDP66.4%

目前消费金融十分非常受人关注,它受人关注首先一个原因是消费的能力在逐渐提高,中国经济结构最近几年发生了天翻地覆的变化。消费对GDP的贡献,在2016年首次超过了投资,现在是稳定的超过它,现在大概对GDP的贡献,去年是66.4%,三分天下有其二,目前看来,这个比重还在提高。

最近这几年消费金融里面发展比较快的是互联网金融,反过来促进了消费,使得广大中低收入的民众有了使用金融手段提升自己现实的消费水平的结果。

总之,消费的增长和消费金融的蓬勃发展是相辅相成的,这是我今天要说的第一个感想。

第二,金融要更好为实体经济活动服务。金融服务消费是正道,最近这几年一个最热门的话题就是金融是否服务实体经济,或者与它等价的相呼应的另外一个表述就是所谓经济中的虚和实的问题,说我们经济这些年脱实向虚了,我们要由虚返实。

这一点我们必须看到,这样一种金融发展在逻辑上有离实体经济越来越远的倾向。所以,我们现在要回顾它的本源,强调金融服务实体经济,就应当把它拉到实体经济中去。要缩短它和实体经济的关系,消费金融,尤其是基于互联网的消费金融恰恰突出了这些特点。

我看大致上有三个支点:①金融活动一定要与真实的经济活动相关联;②它应当和厂商联在一起,要和商人连在一起,不能只是和金融机构连在一起;③基于互联网,也就是线上。

陆书春(互联网金融协会秘书长):

消费金融过度借贷、重复授信、过高吸费等问题暴露

随着我国经济发展进入新常态,经济从高速增长转为中高速增长,我国经济增长方式逐渐由出口投资拉动型的方式向消费拉动型转变,消费已经逐渐成为拉动我国经济增长的一个新引擎。

这种转变离不开金融服务的支持,特别是近年来随着互联网技术的发展,互联网消费金融在促进消费快速发展方面发挥了重要作用。

互联网消费金融的发展与创新是顺应了时代的发展。首先我国经济结构转型升级为互联网消费金融的发展提供了非常好的历史机遇。消费金融可以更好地满足互联网金融和普惠金融的业务。

目前互联网金融的技术通过大数据、云计算等技术,具有成本低、技术好,普惠性强的作用。

随着互联网消费金融的发展,因其门槛低、机构多、增长非常迅猛。同时也暴露出了互联网消费金融领域的过度借贷、重复授信、过高吸费,个人信息保护等方面的问题,有可能对未来金融风险和社会风险造成一定的不稳定因素。

对于问题怎样解决,陆书春提出了4点建议:①完善监管,加强自律;②加强基础设施建设;③建议从业机构不忘初心、审慎经营;④建议行业更加专注技术驱动。

互联网消费金融的健康发展对我国经济结构转型具有重要意义,同时也离不开监管部门、行业自律和从业机构的共同努力。

区力(京东金融消费者金融事业部总经理):

高利贷机构不能拿消费金融当“皇帝的新衣”

10年前,很多金融机构的贷款结构中,公司业务规模远远大于个人业务规模,收入结构也是如此。原因很简单,对于银行来讲,做一笔企业贷款的成本和效率要远远优于个人贷款,尤其是在审慎经营的思路下,把握好企业的风险,容易上规模。

而对个人业务,特别是信用贷款的门槛通常比较高,所以过去很多年前我们看到,国内个人信贷的占比通常都不会高于20%,如果除去房贷,个人消费类贷款占比不会超过5%。

三年前,消费金融火了起来,这背后不仅是因为经济结构调整带来的红利,而且也是因为人们消费生活方式的改变,让金融服务渠道变得越来越互联网化。

我认为,互联网消费金融的迅猛发展,在一定程度上推动了消费领域的金融供给,也能够解决金融的普惠难题,但是,做互联网金融的机构是不是都有底气说,我做的东西真的能解决“普”和“惠”呢?

其实,要理解“普惠”很简单,“普”的意思是普罗大众。首先,能不能创造一种新的、更有规模效应的服务模式,服务更广泛的用户,让更多人受益。第二,要解决“惠”的问题,是不是成本能足够低,让用户享受到更低成本的服务,而不是付出更高的代价。

在现实的商业模式中,成本结构的不同会让商业模式产生很多的变化,固定成本高而变动成本低的商业模式,是相对没有边际的,可以快速复制,这就表明,如果固定成本可控,变动成本低,一定是适合普惠金融的商业模式。

从整个行业和国内市场来看,普惠金融其实不光局限于互联网金融机构。所以,互联网在普惠金融里并不是狭隘地扮演着渠道角色,而是一种新技术手段。可能几年前是互联网,最近几年是移动互联网,现在是人工智能,未来还会不断地有新技术涌现,这都将给金融服务带来非常多不一样的体验。

最后,随着监管政策逐渐明朗,消费金融市场一定会迎来驱除泡沫、发现价值的净化期,高利贷机构绝不可能拿消费金融当“皇帝的新衣”。

说到底,做普惠的消费金融就是要摸着自己的良心,做真正惠及民生的金融服务,更要对风险长存敬畏之心;金融科技绝不是概念的炒作,而是这个时代赠予金融市场的礼物和机遇,拥抱它、用好它,就会是实现数字普惠金融的利器。

本文经授权发布,版权归原作者所有;内容为作者独立观点,不代表亿欧立场。如需转载请联系原作者。

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