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Fundbox:创新票据融资,解决小企业现金流之殇

资产管理金融科技互联网理财
亿欧
蒋凝宵
2017-08-07 · 15:10
[ 亿欧导读 ] 许多小企业都面临着手中持有客户未付的发票,但却迟迟收不回现金的窘境。美国网贷平台Fundbox,向小企业提供票据融资服务,将未付发票以预付款的形式贷给企业,帮助小企业周转资金,维持经营。
网络借贷 Fundbox,金融科技,网络借贷,票据融资 图片来自于网络

以色列人Eyal Shinar,曾是技术投资公司Battery Ventures的高级副总裁,在金融与SaaS等领域投资了多个项目。2013年他开始创业,原因很有趣:他的母亲在以色列开了一家职业介绍所,帮助大公司在短时间内招聘员工。在业务完成收到发票后,经常遇到客户逾期还款的情况,导致资金流出现问题,最终破产停业。

Eyal Shinar意识到全球有数千万家小型企业,于资金流不畅通难以从银行获得贷款,急切需要资金援助,他想改变这一切,帮助成千上万和他母亲一样的小企业主度过难关。  

Fundbox企业信息

2013年,Eyal Shinar与Tomer Michaeli、Yuval Ariav等人在美国旧金山联合创办了Fundbox。截至2017年,Fundbox已完成了三轮融资,总金额约1.1亿美元,投资方包括Khosla Ventures、General Catalyst、Spark Capital等知名机构。

Fundbox融资情况

2014年4月,完成A轮融资后的Fundbox,正式开始向公众提供服务。2015年3月,完成B轮4000万美元融资,由General Catalyst领投,与硅谷银行以及其他机构达成征信方面的合作。

2015年9月,Fundbox完成C轮融资5000万美元,由Spark Capital领投,十余家投资机构与知名个人投资者跟投。截止2017年7月,Fundbox在美国范围内服务的企业已超过5万家,这些小型企业一般信用额度在1000-25000美元之间,最高贷款额度可达10万美元。

Fundbox是一家为小型企业提供小额、短期贷款服务的在线金融服务平台。美国企业完成工作、将发票开具给客户后,通常需要30-90天才能收到回款,因此他们需要借贷一定的资金来保持正常运营,或仅仅是支付工资。

由于上下游账期的不匹配,经常会导致企业资金流出现问题,影响企业的发展与扩张,严重的甚至会危机企业的生存。据美国国家银行数据显示,全美64%的小型企业都面临客户逾期付款的问题,而美国破产的小企业中82%是由于资金流管理上出现问题。

Fundbox的主营业务是为企业手中的未付发票提供保理业务,在企业等待应收账款流进时,为客户提供预付款。企业通过邮箱快速注册账号,随后将自己的会计账户(如PayPal,QuickBooks等)或银行账户与Fundbox平台关联,上传账单、票据等到云端。当企业需要借款时,将持有的某些金额的票据“划掉”,抵押它来向平台借款。

平台拥有自行研发的、使用大数据和算法支持的中小企业风控引擎(SMB Risk Engine),通过SMB系统对企业用户提交的相关票据、信用数据等进行风险审核。此外还会从许多外部信息源中提取必要的信息,比如企业主个人信用记录、媒体相关报道甚至车辆违法信息等等,寻找蛛丝马迹来共同建立信用系统,以更好地判断其公司的健康程度,以及未来还账的可能性。

这一系列工作会在50-60秒内完成,系统会快速告知企业能否得到贷款,及提供贷款的额度。通过审核后,在1个工作日内,平台就会把资金发放到用户的银行账户中,整个过程快捷高效,远胜传统银行。

下图是Fundbox工作的简单流程(图片来自网络):

Fundbox工作流程

2017年6月,Fundbox推出Direct Draw产品。小企业只要绑定银行账户就能贷款,不再必须绑定会计账户上传票据。Fundbox审核银行账户的交易情况,做出信贷决策。对于小企业来说,小额贷款变得更加便捷。

从Fundbox的官网上可以看到,目前的借贷期限主要分为12周(3个月)与24周(6个月)两类。企业借贷只需要每周等额分期偿还贷款,并支付一定的费用。

以企业贷10000美金为例:

Fundbox收费情况

企业每笔贷款的具体费用率并不一定,与企业信用程度、投资风险和还款可能性有关,由SMB系统综合分析给定。12周(3个月)贷款的最低费率为4.66%,一般在5%-7%之间。24周(6个月)贷款的费用率要高于9%,大约是12周贷款的两倍。换算成年利率,大约在20%左右,这个比例在借贷行业中并不算高。

不同的借款期限,平均到每个还款周期,费用是相近的。但周期越长,需要交的费用越多,总还款金额越大。每周固定时间,平台会从绑定的银行账户自动扣款,企业只需保证届时账户余额足够。

传统银行不愿贷款给小企业的主要原因,是小企业可抵押的固定资产少,营业风险大,易出现坏账情况。Fundbox为避免逾期不还的情况,鼓励客户提前还款,客户在规定日期之前偿还完所有借款,剩下的还款周期的费用将全部免除。

举个例子,企业借了12周类型的10000美元贷款,费用率假设4.66%。如果他在10周时就还清借款,则他需要交的费用只有10*38.8=388美元,余下2周的费用77.6美元就得以免除。客户越早还款,需要还的就越少,这激励着企业尽快还款,降低了逾期的风险与坏账情况。

Eyal Shinar认为,当小企业不能按时得到货款,整个国家的经济都会减速。据2016年底Fundbox的调查数据显示,大多数美国小企业需要等待至少21天才能得到付款,许多企业往往需要等30天以上。而这些小企业平均的现金储备量只能维持27天,这使得资金周转捉襟见肘。全美有1300万家小企业,雇佣了美国近一半的劳动力,它们持有的未付票据总额大约8250亿美元,约是美国GDP的5%,比美国的国防经费还高。

每家美国小企业平均持有84000美元的未付票据,想象一下如果上千万的小企业都能拿到这84000美元,将其投入购买新设备、生产新产品、开发新市场、雇佣新员工中,将会对经济造成多么大的有利影响。据Fundbox估计,如果美国小企业都能按时收到货款,他们可以额外雇佣210万员工,使美国的失业率降低27%。Fundbox等专为小企业发放贷款的平台,对整个国家的经济发展,都做出了巨大的贡献。

Fundbox的主要竞争对手是BlueVine,也是一家为小微企业提供发票保理业务的以色列公司。BlueVine的放款额度在5000到25万美元之间,信贷额度更高,业务更符合保理的模式。官方网站数据显示,三个月期BlueVine最低利率为6.9%,相对Fundbox略微偏高。

相比之下,Fundbox的创新之处在于完全按照票面金额为借款人提供100%的融资,而一般的票据保理公司为了达到风控的目的,都不能按照票面金额足额融资,BlueVine就按照票面金额的85%向客户提供融资,剩余的15%在票据被支付后扣除相关费用返还给融资者。

这两家公司的创始人都是以色列人,以色列的金融科技企业对技术的掌握、对传统的沿袭、对成功经验的复制、对创新的支持,使其被看好成为未来的金融科技中心。

以色列的创业者们拥有雄厚的基础技能经验和知识,包括实时分析、大数据算法、风险管理、安全性保护等等,与金融科技发关系愈发紧密。他们擅长将在线面向消费者的营销理念应用于实际,满足日益增长的P2P中小企业借贷的需求,与国际金融机构的密切合作,也使得其发展越发如鱼得水。

Fundbox将传统的票据贷款业务加以创新,想要申请贷款的小微企业,在线上就可针对某笔应收账款发起贷款。这种业务模式扩大了在线商业贷款的业务范围,将那些主要业务在线下开展,没有积累足够的线上数据的小微企业纳入到在线商业贷款公司的服务范围。既创新了自己的商业模式,又让一大批在线下开展业务的小微企业享受到在线商业贷款的快捷和便利。

Fundbox的出现,既推动了票据融资的模式创新,也为小微企业提供了更多元的融资渠道。美国有将近1300万小型企业,而Fundbox目前业务量并不算大,服务过的客户才5万左右,美国市场是一块广阔的蓝海,未来Fundbox仍将有很大的发展空间,市场的竞争将会非常激烈。

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