探究央行确立网联平台的起承转合

智能支付
前瞻产业研究院
谭载坤
2017-08-10 · 11:35
[ 亿欧导读 ] 网联平台是个新事物,它已经成为央行监管第三方支付业务的重要抓手,同时也是央行金融基础设施建设的重大成果。那么,网联平台究竟肩负着怎样的历史使命?它的到来又会为市场带来怎样新变化?
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【编者按】今年两会期间,政协委员贺强教授“炮轰”网联平台,认为贸然打破支付机构与银行的直连合作模式,会引发一系列问题:一是重复投入和建设的问题,原有的银行和支付机构直连的所有技术投入和设施将全部废弃;二是统一接入让消费者和商户失去对服务的选择权;三是清算系统能否承接不断增长的业务规模,同时为业务创新提供空间存疑,担心格局的改变,会引起行业竞争力的降低。

本文首发于“前瞻产业研究院”,作者谭载坤;经亿欧编辑,供行业人士参考。


8月4日央行下发文件,近日,众安保险即将在香港交易所上市的消息引起业界强烈关注。这家新兴企业依托物联网打造精准化保险产品,它的崛起将充分证明“物联网+保险”的光明前景。随着物联网商用的逐步实现,这项技术将彻底刷新保险业的服务模式。确要求非银支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理,并给出了最终时间,2018年6月30日,届时所有网络支付业务全部通过网联平台处理。网联平台的股东包括中国人民银行清算总中心、财付通、支付宝、银联商务等在内的45家机构和公司。

中国互联网支付和移动支付飞速发展,体量之大催生监管需求:

2016年中国移动支付规模是美国的近50倍。在一个对20国青年的调查中,支付宝与高铁、网购等一起,被选为中国“新四大发明”,也是他们最想带回祖国的生活方式。可以说,移动支付已成为移动互联网时代中国的一张新名片。

移动支付从早期的萌芽到如今爆发性增长也不过十年时间。在进化过程中,从中国移动的移动梦网、广东银联的DNA手机支付到银联“闪付”金融IC卡再到NFC手机支付,曾经的移动支付市场把持在银联和运营商手中,但如今迎来爆发红利的主角已经变为阿里和腾讯这些IT巨头,移动互联网时代已经到来。

图表:2011-2016年我国移动支付交易规模及增长状况(单位:万亿元,%)

2011-2016年我国移动支付交易规模及增长状况

图表:2011-2016年互联网支付交易规模及增长状况(单位:万亿元,%)

2011-2016年互联网支付交易规模及增长状况

一般我们把支付机构的“清算”模式称为“反接”,支付公司在无数个银行开设有账户,就能够实现跨行清算。准确地讲,这根本就不是真正意义的清算,而是绕开了清算。这也产生了新的问题。比如,本质上的一笔第三方支付的汇款行为,只要做些技术处理,就可以使银行、央行完全看不出来这一业务本质。银行和央行所看到的,只是两笔同行转账业务,银行和央行根本无从辨别,这是一笔跨行汇款。在巨大的移动支付交易规模下,这提升了反洗钱等监管的难度,也加大了央行掌握资金流动性的难度。

“反接”模式绕开了央行的清算系统,使银行、央行无法掌握具体交易信息,无法掌握准确的资金流向,给反洗钱、金融监管、货币政策调节、金融数据分析等央行的各项金融工作带来很大困难。所以“网联平台”的诞生并不令人意外。

“网联平台”的股权结构透露平台属性:

网联注册资本为人民币20亿元整,协议各方均以货币出资,出资额分3期缴纳,出资比例分别为50%、30%和20%。从具体股东来看,包括央行清算总中心、上海清算所、黄金交易所等在内的央行下属7家单位共同出资7.6亿占股比例达到37%,央行系成为当之无愧的第一大股东。财付通和支付宝分别占了9.61%的股份,其他叫得上号的支付机构基本都有一定股份。

图表:网联平台的主要股东情况(单位:%)

网联平台的主要股东情况

虽然央行系占了较大部分的股份,但是多达45家的股东还是告诉了我们很多信息:虽然网联平主要目标是为了加强行业监管,但是每一个股东都有话语权,会大幅度减少一些鲁莽草率的影响行业发展的决定。同时,网联平台的股权比例也不会影响现有的企业竞争格局。有些观点捕风捉影,网联平台的出资比例有捧谁贬谁的意思,笔者认为纯属无稽之谈,网联平台也做不到。

图表:我国支付平台市场份额情况(单位:%)

我国支付平台市场份额情况

数据的寡头垄断被终结,用户体验不会有影响:

对支付企业来说,后台清算体系变更,但不影响业务,也不影响沉淀资金。但是海量的交易数据却是明明白白地被央行拿走了,但是理论上这些数据应该除了监管机构,其他机构或企业是拿不到的。对大多数支付使用者来说,网联平台的设立,是一个无关紧要的消息,使用方法和途径应该不会因为网联而改变。有多位利益相关的股东存在,相信网联平台的存在也不会对用户体验不良影响。

本文已标注来源和出处,版权归原作者所有,如有侵权,请联系我们。

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