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众安保险布局消费金融究竟意欲何为?

士小文
2017-10-06 · 08:40
[ 亿欧导读 ] 9月28日,众安保险在香港联合交易所主板正式挂牌,成为港交所保险科技第一股,市值逼近千亿港元,引起了广泛关注。
保险、资管,众安,保险,上市,港交所

文章来源于:士小文,图片来自“123rf.com.cn”

众安保险将其业务划分为五大生态系统,本文主要分析其中的消费金融生态系统。众安保险参与消费金融市场的模式面临展业难点,是行业一大发展趋势,同时监管不确定风险相对较低,或将大有可为。

平台型服务

众安保险在消费金融领域的布局,核心词是连接,布局的关键是渠道拓展与风险管理。经过梳理,众安保险消费金融布局体现在以下几个层次:

1、主要通过提供信用保证保险为合作方资产进行增信,促进在线贷款的达成;

2、构建一个打通了的个人信用账户体系:第一步和场景方(线上+线下)合作推出消费信贷产品,在其中提供信用保证保险服务;第二步试图将基于个人用户的账户打通,为用户构建一个多场景覆盖的信用账户体系,用户可以在众安搭建的场景体系中进行信用支付、借贷等;这一账户还可以销售各类众安的保险产品等(一个猜想)。

3、除去保险本身的增信服务外,还可以提供附加服务,即基于技术及数据能力提供风险管理服务,这是一种双边服务,主要方面是消费金融的资产生产方,另一方面是资金提供方。

这种服务的基础条件是技术和数据,技术能力源于其人才、研发投入和股东背景;数据来源则体现为维度丰富且全面:包括(1)利用保险资质获取的数据,如央行征信数据、公安数据、司法数据,(2)自身业务产生的数据,(3)股东资源提供的数据,例如电商数据、社交数据等,(4)与第三方合作获得的数据,如大数据服务商、场景合作方等。

4、上述服务可以称之为平台型服务,但众安似乎也有进行自主放贷的规划,例如成立一家小额贷款公司;如果众安自身能够开展全部链条的消费信贷服务,包括渠道获客、风险审核与管控、放款、增信等,那么众安可以获得全链条服务产生的利润。

根据众安保险招股说明书的披露,在消费金融生态中,其主要产品和解决方案包括中央消费金融系统和保贝计划。

中央消费金融系统:对于个人客户,众安保险根据多维度风险管理模型建立了中央消费金融系统,通过这一系统,众安保险为各个客户建立了中央账户以追踪其信贷记录、进行客户画像分析等,并相应为客户授予长期信贷额度。

为了能够执行上述策略,众安保险需先将诸多场景系统与马上花系统(2017年6月,众安保险推出了一款马上花产品,为目标用户提供基于各类消费场景的线上线下消费融资服务,并建立马上花消费金融生态系统。)进行连接,包括蘑菇街(目标为女性消费者的电子商务平台)、翼支付(中国电信的支付平台)、寺库(奢侈品平台)、春秋航空(航空公司),从而将消费金融服务嵌入消费者全方位日常消费中。

这个中央账户就是一个信用账户,用户在这一账户获得的授信可以在众安保险建立起的合作伙伴生态中使用。举个例子,库支票用户可以用自己在寺库的信用额度,在蘑菇街及电信翼支付中进行信用消费。

保贝计划:针对消费金融领域资产端与资金端的痛点而推出的服务。2016年4月,众安推出“保贝计划”。这是用保险增信和技术连接消费金融资产端与资金端,满足两端不同需求的一揽子解决方案。针对资产端,众安保险对资产生产方借款用户进行风险筛选与定价,对优质用户借款出具保险,进行增信。针对资金端(如银行、证券经纪资产管理部门、信托、融资租赁公司、小额贷款公司、保理公司等),提供技术输出,赋能式地为资金方提供系统搭建、数据分析、风控管理等服务。

难于渠道

众安保险的上述大账户模式首先要进行渠道拓展,与有场景的B端充分合作,在增加获客渠道的同时增加数据来源的多元化等,实现信用保证保险业务拓展与附加业务拓展。但也难在获客渠道。众安保险消费金融领域的平台化战略一直存在,但业绩鲜有披露。

例如,2016年4月,众安保险与上海领美科技(主要从事互联网支付、基础系统软件等开发的技术商)(以下简称领美科技)合作,规划到2017年中期向全国零售网点覆盖30万台超级收银机。众安保险希望借助领美科技的收银系统,连接线上信用账户与线下消费场景。

同时,众安保险发布品牌“千单”(一个信用账户体系,貌似是中央消费金融系统的前身),目的是实现用户跨场景信用消费。

一年多过去了,当初线下覆盖30万台超级收银机的规划是否实现并不可知;千单品牌也鲜有披露,招股说明书中并没有提及,而是出现了一个功能与千单类似的马上花消费金融生态系统和中央消费金融系统。这是不是可以说明,众安保险的消费金融生态尚在探索升级之中,之前推出的业务业绩不可观?

另外,关于众安保险的信用保证保险产品,其九成以上是通过招财宝和小赢理财销售的;也就说依靠外部渠道,而自身搭建的渠道似乎成绩并不突出。

换句话说,对于众安保险来说,想要拓展渠道,建立一个大账户体系,为其中消费者提供保险业务还是相当有难度。与众安保险合作的渠道一则并非独有合作伙伴,二则合作持续性也需要考虑,合作伙伴的粘性是一大难题,例如可能短期内合作,长期便不再合作等。

渠道拓展是横亘在众安保险(消费金融)生态化发展面前的一个巨大难题。

好在合规方向明确

消费金融发展的一个关键是做好风险化解与转移工作,最大限度地降低信用风险,其中,担保和保险都是重要手段。

参看国外发展经验,日本的消费金融业务早就运用了担保模式。即借款用户申请贷款时,由担保机构(非银行机构)进行授信,并收取手续费;客户延期换款时,则由担保公司购买债权并进行催收。这是一种风险转移也是一种专业分工,可以提高消费金融业务的效率。

回到国内,作为经营风险的专门机构,保险公司也可以转移消费金融机构的风险。我国常见的是为汽车消费贷款提供保证保险,此前也出现了小额信贷保证保险等产品。

那么目前在消费金融领域,保险公司以信用保证保险及相关服务参与消费金融产业链条,实际上就是一种趋势。

例如,消费金融迅速发展过程中,现阶段常见的一种模式是助贷模式,其中的一大特征是资产生产方与资金提供方的分离。就目前情况,资产生产方通常需要承担借款不良。从功能上看,这种方式实有担保性质,但监管尚未明确;相比之下,作为一种具有担保性质的业务,保险的监管更加完善,从监管确定性方面考虑,如果助贷机构能借助第三方专业的保险机构等进行风险处置,自身展业的监管不确定性风险将较低。

保险机构完全可以成为助贷模式中资产生产方与资金提供方之间风险处置与转移的服务商,以提供保证险或信用险的方式解决资产方与资金方的合作痛点。

而关于信用保证保险,保监会2917年7月已经出具《信用保证保险业务监管暂行办法(征求意见稿)》,其中对网贷平台信保业务做出明确监管规定,对此,从业机构应该向着合规的方向改进与发展。对于众安保险等机构来说,虽有合规压力与成本,但方向是明确的。

目前已经有一些助贷机构基于合规需求,寻求与第三方担保公司合作。不过,引入保险(如信用保证保险)实则是一种较好的方式,可以提高业务合规性,例如替代资产生产方收取的所谓质量保障金等,同时还可以优化财务收入等。从这一需求看,众安保险在消费金融领域的参与方式或将大有可为。

本文经授权发布,版权归原作者所有;内容为作者独立观点,不代表亿欧立场。如需转载请联系原作者。

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