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“西装”还是“牛仔”,百信银行不得不面临的抉择

洪偌馨
2017-11-21 · 08:22
[ 亿欧导读 ] 究竟是要穿“西装”还是“牛仔”?这个问题的答案可能从某种程度上决定了这家承载着百度、中信以及监管层希望的机构将走向何处。
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文章来源于:洪偌馨,图片来自“123rf.com.cn”

在刚刚过去的这个周末,百信银行正式开业。就像无数个新闻标题里强调的那样,这也标志着中国首家独立法人形式的直销银行正式开门营业。这家银行由中信银行和百度作为发起人和股东,分别持股70%、30%,注册资金20亿元。

值得注意的是,在周末举行的开业发布会上,除了中信集团、中信银行及百度的高管团队之外,央行行长范一飞、银监会副主席曹宇等数位监管部门领导悉数到场,以至于现场长长的开场辞还没念完,我旁边的媒体朋友已经感叹了无数次:这阵容也太牛了。

在发言中,央行副行长范一飞希望百信银行“走出一条有别于传统银行的创新发展之路”;银监会副主席曹宇认为百信银行抢占了市场先机,对银行未来发展提出了四点要求。

很少有银行能享受到这样的优待,然而这可能也意味着,百信银行所承载的希望又多了一分,压力也多了一分。

对于百度而言,百信银行是百度金融 “棋局”上的重要一子,也是其新金融布局中的关键一环。而对于中信银行来说,百信银行同样是一次具有突破性意义的尝试,也是在招商、平安、兴业银行等纷纷转型金融科技后的一次押注。

从高管团队来看,百信银行的董事长李庆萍和行长李如东皆来自中信体系,而三位副行长则分别是:原中信银行电子银行部副总经理王军晖、原百度金融高级总监王晓炜、原中国建设银行电子银行部副总经理寇冠。

究竟是要穿“西装”还是“牛仔”?这个问题的答案可能从某种程度上决定了这家承载着百度、中信以及监管层希望的机构将走向何处。

百度的 aibank?

“aibank”,这是百信银行的英文名和域名。

和微众银行的 WeBank以及网商银行的MYbank相比,少了情怀,简单直接地技指向技术(百信银行也把它谐音理解为“爱”,因为他们将持续关注公益),这很难不让人想到百度的“All in AI”战略。

事实上,从发布会当天,百信银行行长李东如提到最多的同样是AI、大数据、智能银行。

人工智能、大数据等新技术在百信银行已经得到了广泛应用,我们正在构建智能风控、智能账户和智能服务三个核心能力。

智能风控是百信银行立行之本。借助百度大数据和人工智能技术,我们将逐步建立反欺诈、智能决策和智能定价等基础平台,不断积累智能风控能力,为业务发展保驾护航。

百度集团总裁陆奇同样提到,百度智能云全面开放 A(人工智能)B(大数据)C(金融云)技术能力,已经成为百信银行的重要基础设施。

百度确实为百信银行的基础设施与技术提供了保障,但是如果真的把百信银行看做是百度对标蚂蚁、腾讯互联网等金融科技巨头的筹码,这还远远不够。

从2015年11月18日中信银行发布公告称,拟与百度合资设立直销银行到今年1月百信银行获得银监会批复,再到如今正式开业,时间刚刚好过去两年。

两年时间,对于新金融行业,已是天翻地覆。

就在百信银行提出申请的2015年,5月,微众银行贷款产品微粒贷上线,到2016年5月上线一周年时,贷款余额突破170亿;到2017年5月产品上线两周年时,贷款余额已经突破760亿;而在今年8月,这一数字进一步增长至1000亿元。

再来看网商银行,2015年6月正式开业,截止到2016年底,资产规模为615亿元,营收26.37亿元,盈利规模达3.16亿。

百度要如何追上这两年间拉开的差距本身就是一个问题,更重要的是,市场环境已经今时不同往日,2015年首批民营银行开业时,只有5家银行同场竞技,而现在包括苏宁银行等十几家银行获批开业,还有一批正在筹建中,百信要面临的竞争压力也就更大。

另外一方面,微众与网上能够迅速崛起的原因在于银行并非一个孤立的个体,而是内化为他们金融生态的一部分,用户甚至可以不知道银行本身的存在,就能够在账户内享受到银行服务。当然,前提是巨头们已经掌握足够多的用户数据与信息,并且能够高效地调用他们。

换言之,百度能否让“百信银行”变成足以匹敌微众和网商的银行板块,取决于百度愿意在多大限度上开放自己的数据,又能在多大程度上将银行体系与自己的金融业务相融合。当然,前提也是把自己搜索起家的“弱账户体系“强化得足够成熟。

否则,如果只是像与农行的合作一样,百度为银行提供一套“智能化“的解决方案,那么百信银行之于百度,可能也就丧失了最重要的意义。

中信的直销银行?

“一家有独立法人身份的直销银行”,这意味着它获得了比之前所有直销银行更大的权限和空间,曾经那些直销银行所面临监管与体制的束缚、行内资源与利益的协调问题得到了很大程度的缓解。

而对于占据七成股份的发起方——中信银行而言,这不仅是一次具有突破性意义的尝试,更是一次应对金融科技浪潮冲击手段。

中信银行所面对的市场竞争比百度金融还要激烈:互联网银行们来势汹汹,与此同时传统银行的市场环境日趋恶化,利润下降、坏账攀升,银行们都寄希望于通过新技术的应用、新业务的拓展挽回颓势。

根据百信银行官网的描述,以及李如东当天的发言,百信银行将借助中信银行的线下渠道优势做“O(线上)+O(线下)”、“B(银行)+B(商业)”的金融业务。

事实上,大多数传统银行对于金融科技的布局和中信一样,无论是成立直销银行也好,成立子公司也罢,核心还是挖掘自己的数据、用户,利用自己线上线下的渠道,把既有传统银行业务中积累的经验和优势转化为新的动力,而大数据、人工智能只是手段,并非目的。

值得注意的是,跟据毕马威发布的《中国直销银行发展新机遇》报告分析,从国外直销银行发展历程研究可以发现,主流的发展模式有四种:

业务驱动型(例如Fidor Bank、First Direct);

技术驱动型(例如Atom Bank、mBank);

资源驱动型(例如Comdirect、ING-DiBa);

平台驱动型(例如乐天银行、Ally Bank);

四种模式发挥的优势、依托的资源、规划的重点都有着很大不同。

如果按照前述以AI技术为侧重点的发展模式,百信银行在经营模式上更符合第二种技术驱动型银行;如果考虑到百度的生态布局,事实上则更接近第四种平台驱动型模式。

《中国直销银行发展新机遇》报告

图片来源:《中国直销银行发展新机遇》报告

可是如果从中信银行的角度出发,做“O+O”、“B+B”的金融,这事实上又与第三种——资源驱动型的直销银行更加吻合。

在百信之前,似乎很多银行、互金平台等等都在强调自己既有互联网的基因,又有银行的严谨,但从结果来看似乎这种跨界融合的效果并不尽如人意。尤其,这其中的竞合关系让这种“联姻”变得颇为微妙。

关于这个“左右手互博”的问题,百信银行董事长李庆萍在接受媒体采访时曾表示,中信银行将和百信银行将对客户进行经营界定,分层经营,至于互联网与银行的合作程度到底能走到哪一步、分层经营的效果到底如何,恐怕也只有时间能告诉我们答案了。

结语

之前在看《财经》杂志关于百信银行的报道时,有一段这样的描写:

“上班好像穿越一样”,知情人士对《财经》记者形容百信银行的办公室氛围时说,由于业务需要他常与百信银行不同部门交流,也往来于不同办公室。百信银行员工刚才在A办公室,还和上司直呼其英文名Lucy、Jacky,称兄道弟无所不聊;来到B办公室,则要面对另一位西装革履的国企范儿领导,以某总相称,调整成上下司模式。“走进办公室前也要抽一分钟提醒自己,现在要和Jacky聊天,还是向某总汇报工作。每次上班前都在考虑今天到底应该穿西装还是应该穿牛仔裤。”

于2017年1月获得银监会批复筹建的百信银行目前仍分两处办公,一处位于中信银行总部北京东城区东二环朝阳门附近,而另外一处在百度公司北京西北四环外上地。一东一西两地办公,似乎也注定了磨合过程的不易。

百信银行最终会属于“西装”还是“牛仔”,不仅是商业模式的选择问题,更是一个公司对自己性格、气质和文化的定义。

这似乎是一个百信从诞生之日起就必须回答的问题,左右摇摆可能只会产生两个极端的结果:要么在持续的内耗中沦为鸡肋,要么真的能够找到一条前人未走过的创新之路。

本文经授权发布,版权归原作者所有;内容为作者独立观点,不代表亿欧立场。如需转载请联系原作者。

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