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透过钱宝网事件,观察P2P平台的运作模式和未来发展

余欣婷
2017-12-30 · 23:50
[ 亿欧导读 ] 2017年被成为网贷行业的“监管元年”,许多不合规的P2P企业在重监管之下黯然退出了市场。近日,钱宝网的风波再次将网贷推上了风口浪尖。P2P平台的运作模式如何,未来又该怎样发展呢?
高利贷,P2P,钱宝网,风控,合规,监管

作者:余欣婷,图片来自“123rf.com.cn”

距离e租宝判决结束仅过去三个多月的时间,又一家打着高收益旗号的互金平台,随着创始人的自首轰然倒塌。这背后隐藏着的,是贪得无厌的人性弱点,是口若悬河的营销策略,还是遮遮掩掩的平台信息披露?

P2P平台运作模式到底怎样?究竟什么样的利率水平才算合理?未来发展将会怎样?

事件梳理

12月27日,南京市公安局@平安南京发微博称,钱宝网实际控制人张小雷因涉嫌违法犯罪,已于2017年12月26日,向南京是公安局投案自首。值得一提的是,在消息刚被爆出的时候,有部分投资人并不相信这个事实,还以为是警方微博被盗号。直到后来,多个官方平台发声证实,而钱宝网的网站被关停,事情才暂时告一段落。

据网络公开信息查证,钱宝网对外号称其平台“注册用户量已超过2亿,入驻商家48万,平台流水超过500亿”。据天眼查的数据显示,张小雷担任着54家续存企业的法人代表,持股和担任高管的企业更是超过100家。

据悉,这已经是张小雷第二次入狱。在2003年的泛美亚事件中,张小雷以向海外输送足球学员为名,将50余名小球员送到南美留学,并以学费、生活费为名向学员们收取费用1000万元左右,而整个团队的运营费用仅有百万余元。张小雷因挪用资金被媒体曝光后,张小雷因诈骗罪被判入狱。

P2P平台运作模式

钱宝网的运营模式,就是利用不符合常理的高利率,和极强的互联网营销模式,不断扩大其用户群体,再将新用户投入进来的资金,来支付之前用户的高额利息,其本质就是一出“庞氏骗局”。

那么,P2P平台的运营模式到底是怎样的呢?

最初,我国的P2P平台主要有4种交易模式,分别为无担保线上交易模式、第三方担保交易模式、“P2P平台下的债权合同转让模式”以及以交易参数为基点,结合O2O的综合交易模式。但其本质是不变的,那就是平台作为信息中心,一方面向投资者提供“标的”,即贷款项目;另一方面,平台审核借款人的需求后,选出风险可控的贷款项目发布到平台上,供投资人选择。

1、 无担保线上交易模式

在这种模式下,平台充当着借款人和出借人的“信息中介”,只披露信息不担保,风险由投资者自己承担。这是一种纯信用的贷款模式,对于借款人的信用要求颇高。无担保模式以人人贷为例,在其运作之初,借款人将资金需求放在网络平台上,出借人看到信息后,通过网络平台确认借贷关系,再通过第三方支付平台将资金借出。

这种模式没有独立的担保措施,出借人的权益难以得到保障,还款纯靠借款人的自觉。因此,这类平台在与有担保线上交易模式竞争时,往往引入本金保障计划机制。这种运作模式,设立了风险备用金账户,当借款人逾期还款时,平台便会按照贷款信用的不用,按照事前约定从该账户中提取相应资金用于偿付出借人应收取的本金或本息金额。但这种模式对于平台的资金压力较大,一旦出现大规模的资金缺口,不仅平台难以生存,出借人的权益也难以得到保障。

2、 担保类交易模式

但随着各类平台的竞争愈加激烈, 投资人在选择平台时,越来越看重平台的安全性,因此越来越多的P2P平台开启了担保模式。具艾媒咨询的调查显示,市面上流行的P2P担保模式可以划分为:平台自身担保、一般担保公司担保、融资性担保以及保险机构直接给客户提供财产险保障模式等4种类型。

对于平台自身担保模式来说,它对于平台和担保人的实力要求高,因此风险也跟着水涨船高,一旦逾期违约的客户增多,很容易发生问题。因此,国家在监管层面曾多次指出,P2P平台自身不能为投资者提供担保,只能作为信息交换中介。

而一般担保公司担保,为了降低风险,保障自身的资金安全,在审核借款人时会更加严格,这样的做法能有利于投资人的本金安全,降低违约风险。但问题在于,如果担保公司确认借款人没有还钱能力时,是不会承担责任的,投资者在此情况下只能自认倒霉。融资性保公司与保险机构直接给客户提哦给你财产保险的模式同样也存在自身弊端。

3、P2P平台下的债权合同转让模式

可以称之为“多对多”模式,借款需求和投资都是打散组合的,甚至有由最大债权人将资金出借给借款人,然后获取债权对其分割,通过债权转让形式将债权转移给其他投资人,获得借贷资金。这也是目前P2P平台上常见的一种模式。

4、以交易参数为基点,结合O2O的综合交易模式

这种小贷模式创建的P2P小额贷款业务凭借其客户资源、电商交易数据及产品结构占得优势,其线下成立的两家小额贷款公司对其平台客户进行服务。线下商务的机会与互联网结合在了一起,让互联网成为线下交易的前台。

P2P行业的未来发展

在经历了一段野蛮生长之后,网贷平台的发展回归到了理性阶段。不合规的平台逐渐退出市场,还给投资人相对风险可控、产品和服务都有所创新的阶段。尤其今年还被称为“网贷监管元年”,证监会、银监会下达的一系列政策更加有助于未来行业的合规及理性发展,再加上新技术在行业中的运用,未来P2P行业可能会有以下趋势。

1、利用新技术进行风险控制

大数据与风控的结合,已经出现了很多实力雄厚的大平台上。在这一阶段,平台一方面选择将资金直接存管到银行,并接入银行流水数据评估借款人的还款实力,另一方面与多方征信机构合作,建立全面的借款人征信系统,保障投资人的安全。

同时,随着区块链应用的落地,这种去中心化的分布式数据库将为风控的发展提供更多的可能性。

2、监管落地加速平台合规化

2017年网贷行业出台了多项重磅监管文件,形成了网贷行业“1+3”的制度体系。可以预见,2018年各平台会将合规作为平台发展的重点。在借款限额和银行资金存管方面,将投入更大的监管力度。

虽然P2P平台的争议一直不断,但其存在在一定程度上完善了我国的金融市场,并将普惠金融的概念带给了更多用户。但值得注意的是,平台和个人都应当将“风险可控”放在首位,不要被高额的利润蒙蔽双眼。

本文经授权发布,版权归原作者所有;内容为作者独立观点,不代表亿欧立场。如需转载请联系原作者。

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