金丘科技左鹏:Fintech创新与金融稳定的博弈,区块链加持RegTech服务

金融科技
亿欧
左鹏
2018-01-10 21:30
[ 亿欧导读 ] 金融都是周期性的,当它风险到了一个程度之后就会集中的爆发。现在的区块链叫“币圈一天市场一年”,其实就说它整个的周期会越来越短。
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1月10日,亿欧“区块链金融落地应用GIIS 2018年开年高端论坛”在北京开幕。论坛从数字资产化、供应链金融、监管科技等多大场景共探区块链落地应用,深入探讨区块链技术的未来影响和价值空间,分享区块链+产业落地的应用实践。

论坛现场,金丘科技创始人左鹏,中润普达联合创始人&总裁杜小军,解放军信息工程大学斯雪明,哥伦比亚大学访问研究员韩锋,太一云科技副总裁、战略研究院执行院长甘国华,矩阵元创始人&CEO孙立林,宜信翼启云服区块链实验室负责人张一杰等22位嘉宾进行了发言。

金丘科技创始人左鹏做了《区块链+监管科技应用实践》主题演讲,其核心观点有:

1、金融都是周期性的,当它风险到了一个程度之后就会集中的爆发。现在的区块链叫“币圈一天市场一年”,其实就说它整个的周期会越来越短。

2、我个人的理解区块链是有金融属性的,没有Token怎么叫区块链呢,但是区块链关注更多的是区块链的技术,这是两个概念。

3、区块链有四个特点可以运用于金融行业,第一是分布式账本技术;第二个是数据存;第三个就是智能合约;第四个是实现价值传递。

以下是左鹏演讲全文:

(亿欧做了不改变原意的精心编辑,供业内人是参考)

大家下午好,我们可能和今天在场的很多公司不太一样,所以我们主要是分享我们过去应用区块链的一个案例,这个案例是非常正确的,现在有一个很好的投资影响。

金融科技和金融创新其实在过去2017年是非常纠结一件事情,有两个非常重要的现象级事件,一个事件就是9月4号ICO叫停,后来很快现金贷被叫停。这两个都是金融科技创新在2017年爆发,就是ABCD技术,人工智能、大数据、云计算这些技术,这是最终金融科技创新公司和监管博弈的一个结果。

根据巴塞尔协议的定义,金融科技创新主要是在四个维度,包括支付清算、存贷款、投资管理和市场设施。创新和监管永远是一对矛盾体,这就好比自由与民主的关系,没有绝对的自由,也没有绝对的民主。我今天上午参加的一个会,每个会都希望我能多讲一个应用的问题,我相信大家都非常理解,为什么要关注区块链落地应用,大家也都支持这个技术,希望有更多的应用落地。

从监管科技角度来讲,我们讲现在所谓的机构,就是目前持牌的金融机构会对它们造成非常大的冲击,比如我们之前的现金贷都是之前没有放贷牌照的公司,他们就可以通过大数据,通过互联网获客从事这个放贷的业务,包括我们现在的币圈,也是一种新的形势存在。虽然银行试图去叫停,但是现在变成了一种新的物种发展的更快,这个也是对于监管来讲。因为我们一直是给金融机构提供科技服务,包括跟监管层走得比较近,他们也是一直在思考,怎么样用技术、用创新来应对创新。

从整个行业维度来看,首先是增加金融机构之间的关联性和复杂性,第二个才是羊群效应和市场共振。金融都是周期性的,当它风险到了一个程度之后就会集中的爆发现在的区块链叫“币圈一天市场一年”,其实就说它整个的周期会越来越短。

Fintech创新与金融稳定的博弈,区块链加持RegTech服务

所以监管科技的应对思路也是ABCD技术以大数据为基础,通过人工智能和大数据的技术进行监管。整体分为两个维度,第一个是机构本身的维度,第二个是监管的维度。主体包括三个公司,一个是监管机构,第二个是金融的参与方——可能是持牌的机构,也可能是现在很多的区块链公司,现在本质上已经变成了金融类的公司。现在有一个概念,区块链和区块链技术是不同的含义,我个人的理解区块链是有金融属性的,没有Token怎么叫区块链呢,但是区块链关注更多的是区块链的技术,这是两个概念

监管科技应用的领域是非常多的,我这边就不一一列举了,我后面分享一个我们在2017年已经在商用的一个区块链应用监管的案例,他们用区块链技术为中小企业的融资建立征信的一个联盟链的解决方案,这个其实简单讲就是区块链+征信

其实中小微企业融资是全世界的难题,那么中国99%数量的企业是中小微企业,60%的GDP是由中小微企业来贡献的,其实中小微企业的融资是非常困难的,这张图是画出了中小微企业它的融资的状态,银行钱是最便宜的,但却是最难拿到的。所以很多的时候中小微企业是个人贷款,是房产抵押去贷款。

现在叫普惠金融,包括刚才说的现金贷。他们的资金获取会非常方便,但是价格非常高,为什么会导致这样的问题呢?其实就是金融行业里面普遍存在的信息不对称。

我们知道在征信行业里面,目前就是只有持牌的金融机构才可以进入到央行的征信体系里面。刚成立的“信联”(百行征信)是由国家发起,八大征信公司参股,但是对于中小微企业还是没有办法获得完整的征信数据,这是一个信息的不对称。我们希望构建一个区块链,就是在征信中心用一个区块链的技术给这些中小微企业提供一个对它企业过去的信用信息、经营信息进行登记、查询和评估的一个链。

中小微企业借款在信息不对称上有很多的痛点,包括像小贷公司、典当行等非营的金融机构。比如说信息反馈不是很及时,还有很多重复的施压信息的孤岛多重借贷等等这样的一些问题。那么企业主要就是把整个中小微企业借款的所有主体连接到面上,这里面包括P2P的公司,包括小微公司包括监管公司和商业银行,包括协同银行等等,所有参与到链条里的每一个参与主体。

为什么会需要用到区块链呢?其实这跟所有的场景都一样,区块链有四个优点或者是特点运用于金融行业,我讲的是区块链技术。

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第一是分布式账本技术,这个大家都知道,分布式账本技术本质上解决的是数据民主化的问题,因为在传统的中心化机构里面,数据是放在中心化数据库里面的。那么举一个例子,就像我们每天社交的数据,我们购物的数据,并不属于我们。它属于脸书,属于百度,属于腾讯,所以分布式记账的技术是大家共同参与记账,这个数据由我们共同维护和保存。

第二个是数据存证,其实就是数据在上面是很难被修改。

第三个就是智能合约,它解决的是一个去中介的问题,所有的逻辑原来需要通过中介,需要审计公司、保险公司,甚至是第三方的征信机构提供额外的服务。现在可以通过代码来执行,它是可以提升效益。

第四个跟我们有关,就是实现价值传递

我的理解是在没有价值传递之前,另外三项其实是区块链技术的特点。有了价值它就应该是整个区块链金融的特点。这是我采用我们技术说的,这里面我们规划了几期,第一期在所有中小微企业上链,第二还会对中小微企业信用进行评估,通过大数据整合一些他们的比如像法院的一些信息,等于公开可获得的信息,这些信息并不会全部的上链,因为区块链存储的能力是有限的,所以我们是会有几个维度的数据。

因为这是一个联盟链的设计,我们设计了四种类型的节点联盟链。其中里面就是我们设计了一个叫监管节点,因为这个项目我们是在厦门市金融办已经上线了,金融办作为监管机构可以看到所有的数据,还有普通的记账节点,就是那些小贷公司它们会根据链的要求去主动上传和分享数据,那么这里面就会有一个逻辑,其实很多时候小贷公司是不愿意去分享自己的数据,都想看别人的数据,所以这里面我们在设计的时候,最后就是加上了一个Token,那么这个Token本身它不是用来交易的,这个Token只是激励你去分享数据,当你在查看数据的时候需要消耗这个Token,其实这件事情是非常纠结的事情,等一下最后会讲这个事情,这个是联盟链的项目。

部署的时候也非常的容易,我们把它整个进行了底层的一些构建分装,对小贷公司来讲它可以租阿里云,可以租腾讯云,甚至可以自己买个独立的服务器,就可以接入互联网机构。

然后我们把刚才我讲的Token写在智能合约里,当然智能合约里面除了Token以外,还有所有的代码相关的数据也是写在智能合约里面,我们还采用了央行的CFCA的时间节点服务器,保证每个节点的记账时间都是同步的。

还有重要的是隐私保护的问题,我们采用了CHA256,并进行了加密。这个目前已经在2017年的7月10号已经上线,那么这个项目是我们和零零商务打造上线的一个项目,因为中小微企业融资是全世界的难题,这个项目引起了世界银行的关注,在去年11月份也是在柏林世界银行金融峰会上,这个项目作为中国唯一一个区块链项目去受邀进行了分享,并且也在新加坡的超级账本的项目进行了分享。

最后我讲一下我们在区块链使用,商用上的一些思考。我们就举今天的小贷公司互享信用数据的案例上,其实大家没有主观的意愿去分享数据,都想去看别人的数据,都不愿意拿自己的数据。这个怎么办?有个说法区块链本身是一个构建新的生产关系,如果没有激励,那么它可能就不是真正的区块链,或者不是一个完整的区块链,只是一个区块链的技术,所以我们当时设计这样一个系统的时候,就在联盟链上非常纠结。在智能合约里面协商了Token,用这个Token来激励参与方能够多分享数据,能够多贡献数据,这样的话他将来可以多使用数据。

刚刚有一个专家说,2018年或者是未来他觉得联盟链会有更大的应用场景。但是我们其实已经做了两年多的联盟链,我个人感觉联盟链我看法正好相反,如果站在政府的角度联盟链是政府的选择,但实际上我个人感觉从缺乏激励机制的区块链只能是一个分布式技术,这个技术并不是新的技术,已经存在了很多年,所以才会让我们在真正应用到厦门的项目里面,在没有案例的时候,在没有Token的时候非要加上一个Token,我在想现在的思考是什么?

就是刚刚也有一个很好的观点,币和链在某一个时点会统一,也许这个币并不是用来炒作的,但是可能是基础设施里面有机的结合,是一个权益,在监管科技上还有一些思考,反映这个思路。我们在2017年我们还帮三家银行,汇丰银行、摩根士丹利和中国的法资银行,做了银监会类似4.0的项目,其实这个项目本质上是银监会非现场检查的一个大数据系统,它本质要解决什么问题,我们举一个场景的例子,比如说如果某一个人在汇丰银行贷款,以消费者名义贷的款,但只能到法国巴黎银行买一套房,相当于这样的一种贷款用途的不正当使用的话,那么现在人民银行那端是很难来把它查出来的。他们现在上了一套系统,后面通过非常复杂的逻辑来进行教验,假如用区块链会变得非常容易。

所以说联盟链如果要发展的快,只能依靠中心化机构来推动。但是区块链如果有更大的生命力,还得靠社区。这是我们做了两年联盟链之后我们的一些感悟。

我们有80多家机构客户,所以我们在监管科技上还会持续发力,刚刚我讲的这套思路我们会持续的,包括我们最近也在和央行一些部门沟通,特别在监管科技上,试图用联盟链的技术,但实际上推动还是比较慢的,但是我相信公有链的社区会越来越活跃,我的分享完毕,谢谢大家!

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