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「拆解新金融」InsurTech植入流量入口,爱保科技要做服务“引擎”

保险科技
亿欧
王小苹
2018-02-02 · 17:00
[ 亿欧导读 ] 新旧动能转换、科技赋能保险,目前是进入保险业最好的时机。独立的第三方靠的是公平的定位和角色,它是驱动者、“引擎”的发明者,而非保险产品的供给者,因此做服务的连接者、数据和技术引擎的创造者……
人保金服谷伟,众安,爱保科技,易车,58,奥纬咨询,平安,蔚来汽车,BAT

金融科技革新保险业链条上的各个环节,网销渠道拓展、技术驱动升级、生态系统创新共同提高行业效率、创造新的价值空间。保险科技的商业模式已跑通并得到验证(2017年众安IPO),行业正在迎来大规模复制产生的爆发。

2016年设立的人保金服目前已陆续推出新产品: 2017年12月联合人保财险、中信产业基金、青瓦资本、圆通速递、中民金服、精友国际、正时汽车出资4亿设立“邦邦汽服”,从车险切入2B汽配电商交易服务。

1月30日成立的爱保科技是人保金服的第二金融科技项目,联合58集团、易车、美国Solera出资2亿设立,以虹软科技为技术合作方,主打保险+科技的开放式自运营平台。

作为PICC人保集团2016年设立的金融服务平台,人保金服承载人保集团主营业务的服务支持平台、互联网金融项目孵化平台、互联网金融资源整合平台、电网销渠道整合管理平台、互联网金融资本运作平台,以在汽车后市场、普惠金融、大数据、征信、支付、电商、健康养老方面取得突破。

跨界整合多元产品、场景、服务的综合生活服务生态圈,是人保金服初期的竞争策略之一。爱保科技一方面,依托集团业务资源,为其在金融科技新阶段做创新探索;同时,以开放思路聚合多个垂直领域的股东,组建多元而非单一的新平台,形成多元竞争生态。

爱保科技战略定位于“保险+科技+服务” ,围绕出行领域和家生活领域的车险和健康险业务,以科技创新、业务驱动、资本融资三大支柱,以开放的场景策略,将InsurTech植入垂直流量入口,旨在成为新型保险业数据、技术、服务的引擎。

技术优化,开拓价值空间

人保金服总裁谷伟向亿欧介绍,奥纬咨询预测,2020年我国保费总收入可达到4.5万亿,而保险科技保费合计有望突破1.1万亿,其中传统产品网销7470亿、技术驱动的产品升级1970亿、生态系统导向的产品创新2020亿。

从资本市场来看,2016年全球金融科技投资174亿美元,而其中170项保险科技投资规模超16.9亿美元。谷伟判断,市场的大方向是“科技+数据”对保险业的改进,大数据、人工智能、物联网、区块链、社交化和众筹、众包定制开拓了巨大空间。

新旧动能转换、科技赋能保险,目前是进入保险科技最好的时机。谷伟指出,移动互联网的普及和科技发展给保险商业模式、运营管理带来巨大变化;科技与保险融合必须回归保障属性,优化保险业务流程,聚集为保险赋能。“新业态、新技术、新模式蓬勃发展,技术不断成熟,资本回归理性,市场正在出清,为保险业科技变革提供了技术和外部环境支持。”

因此,爱保科技的首要目标是,对保险业最基础的核心技术进行应用层面的创新研发,推进底层技术与保险业的融合。“通过保险科技和场景链接,延伸保险价值链,以用户为中心构建服务生态圈,构建基于伙伴关系的商业模式,以资本为纽带将传统保险企业对保险逻辑的理解和互联网垂直巨头市场化的科技能力、流量、场景和资源深度融合。

以传统的ABC保险渠道为例,谷伟指出,C端用户的互联网场景触达、B端小微企业的风险模型回溯,以及A端代理人的快捷销售、智能销售、客户管理都仍存在很大改善空间。

爱保科技一方面,利用人工智能等新技术,实现对保险环节的优化升级,降低运营成本,提高保险资源配置效率。同时,与各股东方联合技术创新、联合市场推广、联合资本支撑,深入挖掘场景和流量,为保险公司快速引流和精准获客,强化渠道、产品、服务、模式的创新。

从而,整合产、寿、健产品与服务,持续对保险销售、理赔和服务等保险业务的各环节进行改善、优化:产品环节,以客户需求为驱动进行产寿健组合产品创新以及一揽子风险解决方案和一站式销售;营销环节,运用“客户行为数据+算法+保险产品组合能力”实现智能营销、精准保险推荐;定价环节,建立动态精算模型,从传统固态定价向动态定价转化;定损环节,联合图像识别技术公司研发一拍定损的快速理赔;客服环节,建立语音识别技术为核心的AI call center。

聚焦“出行、家生活”,从车房垂直流量巨头切入

在切入角度的选择上,爱保科技以“出行”和“家生活”两个场景为主,选择了车险和健康险为主。谷伟指出,保险最终的决策者还是“人”,爱保科技产品和服务的核心是2C端,车、家、健康都围绕“人”的需求做延伸。

这也是人保集团和人保金服具备优势的领域,近两年财产保险的线上销售一直是人保和平安两家独大。人保集团本身具有强大的品牌背书、保险专业能力、线下机构网点和政企客户关系。

“对接不同场景、不同阶段、不同年龄的用户,产品最终是综合叠加的,如理财、消费、贷款等,所以一定是构建生态链,通过精准客户画像,做用户不同阶段的风险组合智能推荐和风险解决方案。”

谷伟指出,“传统保险企业品牌信誉度高、专业能力强、政策理解深、合规意识强、机构网点多、数据积累大,拥有某一节点的技术和集群机制;但同时,固有惯性强、市场化程度不足、人才队伍传统、内部决策链条长。

而科技公司在具备高度市场化、强科技能力和创新动力及人才机制的同时,也存在保险专业能力壁垒、个别突破多但全面创新难、监管边界认识不清等不足。尤其是技术研发、数据处理、模型搭建和应用再造都需要数据的独特性。

因此,爱保科技采取开放创新方式能够整合多方资源构建一个全新的科技公司,这种跨界组合打破了单一主体的局限。“人保金服贡献专业能力、产品设计能力、资源品牌能力,其他股东方贡献场景、数据和技术资源支撑。” 从而更精准对接用户需求,推出定制化保险服务。

58集团、易车、Solera集团3家股东是车生活、家生活的垂直场景流量入口。具体而言,58集团旗下58同城月活跃用户超过4亿,此外还有赶集网、安居客、中华英才网等子品牌的用户场景和流量。

易车的汽车零售覆盖342个城市、70余家主流汽车厂商、2000多家4S店和数亿用户,还投资布局了易鑫、ETCP、蔚来汽车、车轮等30多家企业,形成了一个覆盖汽车媒体、汽车电商、汽车后市场,以及出行服务、汽车生活周边等相关领域的汽车生态网络。目前易车正在落实“连接用户,提升体验”3.0战略,通过产品、服务与技术提升用户汽车生活全生命周期的服务体验。

Solera是一家全球保险与汽车数据及软件的技术服务商,在车险和车后市场具有核心优势,每年为80多个国家的20多万用户处理2.4亿笔交易;其最大子公司“翱特信息系统”2007年在中国设立了分公司,每年都处理数百万计车险赔案。

自己做数据+技术+服务的“引擎”

值得一提,在策略差异化方面,爱保科技在初期阶段并未选择互联网巨头BAT——爱保科技同时具备独立的科技平台、智能搜索引擎的属性

谷伟向亿欧表示,爱保科技的最终形态将是综合保险科技解决方案提供商。“以客户为中心,而非以产品大类为中心。例如,用户输入自身偏好和条件,机器自动推荐最优的产品组合,而且系统背后是最好的保险产品公司提供者,最好是一两家金融集团统一提供,保证产品体验的一致性。”

目前,市场上已经有创业公司出现,它作为公平、独立的第三方,靠它的能力和信誉塑造公平的定位和角色,它是驱动者、“引擎”的发明者,而非保险产品的供给者,但它反而能推进产品提供者更新优化。因此,爱保科技要做的是“科技+数据+服务”平台,做服务的连接者、数据和技术引擎的创新者。

具体而言,爱保科技车险和健康险渠道从3个方向进行拓展:以流量平台为切入口,加快车险ABC布局——A端解决代理人佣金结算和在线报价问题;B端面向广大的小B场景,提升销售覆盖;C端以社交性+智能定损+区块链线为核心的P2P智能创新车险将区块链等最新科技全流程运用与小额车险流程。

其次,深度挖掘旅行类场景,一边面向B端的旅行险。挖掘高价值客户,精准营销+产品创新,建立新型合作关系;另一边探索面向C端的旅行险新玩法,爱保科技前期已与航延大数据公司合作,设计出动态定价版航延险。此外,爱保科技还匹配具有强大场景资源能力的A、B端公司,快速提升健康险销售能力。

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