上交的蛋糕越来越大,支付机构反复告别客户备付金

智能支付
券商中国
刘筱攸
2018-02-13 11:45
[ 亿欧导读 ] “躺着赚利差”就催生一个畸状——支付机构开拓新支付场景的动力不强,更有甚者为了提高备付金的收益,违规挪用备付金,购买银行理财产品、参与过桥贷款,甚至投资高风险证券类项目等,而这也是央行加强支付机构客户备付金监管的原因。
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994.9亿元——这是央行调查统计司2017年度统计数据里,支付机构在去年12月末上缴至央行的客户备付金存款规模。

但缴存不足千亿的境况很快会被打破——因为按照央行在去年末祭出的大招,支付机构客户备付金集中交存比例将由去年4月延续至今年1月的20%档位,分三次逐月提高至50%档位。

提额进程将在本月(2月)正式开启,提额比例为客户备付金总规模的10%。反推这个数据,就是说如果满打满算将994.90亿元视作20%的客户备付金,那么为了达到30%的交存比例,支付机构要在目前近千亿的基础上,再追缴近500亿元的客户备付金。

上交的蛋糕越来越大

细分到月均数据来看,支付机构上缴的客户备付金规模可以说是按季度提升的:去年二季度末(6月),客户备付金存款为840.77亿元;跨入去年第三季度,追加了约60亿元,7-9月浮动区间为901.29亿-901.4亿元;到了去年第四季度,较三季度末余额追加近94亿元,当季交存的余额浮动区间为994.90亿元-995.07亿元。

而60亿元、94亿元的增量,实际与央行的一系列新规并无关系。它只能体现当下时点,整个支付体系预收其客户的待付货币资金规模的大小,是一个自然变动的情况。

而从本月开始,央行在去年末做出的上调支付机构备付金交存比例的决定,将会正式落地显效。央行设定的步调是,支付机构客户备付金交存将分步逐渐提高,并着重强调了“稳妥”的总基调。具体来说,2018年1月仍执行集中交存比例20%,2月至4月按每月10%逐月提高,至4月集中交存比例将调整到50%左右。

我们目前尚不知道1月末支付机构上缴的客户备付金规模,但参照历史规律,这一数字大概率会比去年末更大。所以,合理保守测算,2月支付机构至少要追缴近500亿元,3月再度追缴近500亿元,4月追缴最后一次500亿元——到今年4月,集中交存比例将会被调整到50%左右,彼时上缴的客户备付金存款总额,将会大幅提升至2500亿元左右。

央行公开市场业务操作室负责人曾表示,分批次上调至50%已充分考虑了春节前现金投放等季节性因素的影响,同时,央行也将根据具体情况灵活开展公开市场操作,对冲支付机构客户备付金集中交存比例调整的影响。

“足额缴我都不奇怪”

将躺着就能赚利息的客户备付金上交至指定机构专用存款账户,不少支付机构的迁徙动力其实是不强的。

“央行从去年上半年就多次提出非银支付机构要集中存管,但其实支付机构的迁移动力还是不太强,迁徙进程很缓慢。我知道几个大的(第三方支付),也没有满格按20%交,最多交了10来个点。从这个月开始是动真格的了,30%、40%、50%,以后足额上缴全部备付金,我都不奇怪。”沪上一位第三方支付公司高管告诉记者。

至于其所述的“迁移进程缓慢”,他总结的原因此前我们也有相关报道赘述——客户备付金的利息收益,是大部分支付机构舍不得放弃的蛋糕。

有业内人士告诉记者,支付机构客户备付金和银行结算的利息收益是按照日均资金沉淀量,按照协议存款的方式计算的。也就是说,支付机构的客户备付金沉淀量越高,银行给予的利息就越高。而银行给予的利息利率在年化3%左右,高的可以达到4%以上。支付宝财付通除外,二线支付机构备付金的日均沉淀量就可以达到30亿-50亿,也就是说一家二线支付机构一年在银行获得备付金利息就达到1亿以上。

“躺着赚利差”就催生一个畸状——支付机构开拓新支付场景的动力不强,更有甚者为了提高备付金的收益,违规挪用备付金,购买银行理财产品、参与过桥贷款,甚至投资高风险证券类项目等,而这也是央行加强支付机构客户备付金监管的原因。

而值得一提的是,央行正在从源头收紧非银支付机构入场资格。央行近日公布的第五批非银行支付机构续展结果显示,有4家支付机构未获续展。至此,经过五批支付牌照续展后,央行总共已注销28张支付牌照,支付牌照为243张。


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