周紫薇

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微众税银宣布完成B轮亿元级融资,税银互动变革银行智能化决策

金融征信
亿欧
周紫薇
2018-05-16 11:16
[ 亿欧导读 ] 税银互动还仅仅只是一个开始,相信不久后,银行中的供应链金融、融资租赁等都可以通过数据引擎来审批,而由大量样本积攒下来不同行业的庞大的违约率数据库,必将对未来中国商业银行智能化决策产生变革性影响。
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亿欧5月16日消息,微众税银宣布已于2017年7月完成由上市公司奥马电器等领投的亿元级B轮融资。此前,在2016年4月,微众税银获得IDG领投的数千万人民币的A轮投资。

作为一家创立于深圳的税银信用大数据金融科技公司,微众税银通过中小企业涉税数据,运用机器学习等技术“绘制”企业经营、诚信、成长的全息流动画像,出具完整企业信用报告,帮助银行自动决策审批贷款,解决中小微企业贷款困难问题。

微众税银主要业务分为:融资贷款、金融征信、商业征信、大数据风控服务四个板块。针对贷款不同阶段特点设计开发的大数据征信风控产品有:破壁(客户筛选与推广)、二向箔(贷前征信评估)、水滴(征信报告)、智子(贷后风险跟踪管理),金融机构可在贷款不同阶段使用对应产品,在任意节点引入风控服务。

“数据是属于每个公司自己的,只要企业授权,微众税银作为一家人行对公征信备案的公司,可以通过税务局的专线接口调取相应的数据进行清洗、分析,通过模型形成可视化报告,银行基于征信报告给企业贷款。这样一来,企业会重视依法按时纳税,提高了纳税遵从度,税务局因此涵养了税源,企业获得贷款后扩大发展又继续纳税回报社会。企业、银行、税务、社会四方获益。”微众税银CEO耿心伟表示。

税银互动,以税促贷,以贷促税

面对中小微企业贷款难的问题,首先需要解决的是银企信息不对称。2014年9月,时任江苏银行总行小企业金融部总经理的耿心伟向税务部门写了一封信,希望江苏银行能够成为税务部门开放数据平台对接的试点,实现“以税促贷,以贷促税”。

如何服务纳税人也是税务部门在思考的转型问题。

2013年,深圳的一家专注于税务信息化的企业也因“税银互动”的想法孵化出新公司——微众税银。于是江苏银行、江苏国税与微众税银携手推出了“税e融”。

2016年,国家营业税改增值税,这对于税银互动又是一大利好。“因为这样的数据更加接近企业经营的真实状况,这种政策优势在全世界也仅有中国如此,所以现在中国在中小企业贷款领域有一个非常大的弯道超车的机会。”耿心伟说,时机已经成熟。

2017年,耿心伟正式加入微众税银,担任CEO。

大数据是未来的石油,一切的竞争都是数据的竞争

微众税银COO曾源表示,相比国外,中国对于中小企业的征信及评级几乎空白。“我国中小企业有超过5000万家,中小企业占企业总数的99%以上,创造了60%的GDP,贡献了50%以上的税收。事实上,如果中国有完善的企业大数据做支撑的企业征信体系,则可能打破金融机构与中小企业之间的信息不对称的被动局面。”

目前,微众税银的数据分析总共包括了七大类数据,包括企业工商数据、经营数据,税务数据、财务数据、供应商数据、诉讼信息等。

数据为基石,数据的挖掘、运用才是根本,除了对这七大类数据进行清洗、加工、标准化外。微众税银会对数据进行升级再造,直接帮助银行进行决策:首先将这些数据清洗、整合成包括财务、涉税、稽查、上下游等2500个数据指标,然后将原本专家决策法,即贷款审核人脑中的“围棋棋谱”全部量化成算法,升级成评分+策略模式,形成为了银行贷款的新型的决策引擎。

耿心伟表示:“计算机按照这样的要求去跑,不到10秒就可以跑出一个审批结果。”

大数据是未来的石油。未来世界的一个本质特征就是数据,一切的竞争归根到底都是数据的竞争。

违约关联因子,颠覆传统银行审批逻辑

微众税银通过海量样本验证,按照排序选出违约关联度靠前的13-15个指标用于建模,对企业进行画像。结果显示,这些违约因子与银行传统关注的“资产负债率”这些指标完全不同。

“对违约关联最高的因子竟是企业的上下游信息。”耿心伟介绍,“通过上下游,我们可以看到他们对一家公司的认可度,比如订单稳中有升,由此来判断公司经营的正向良性经营。这对传统银行的审批逻辑就是一种颠覆,而这正是数据驱动的魅力。”

违约关联度

信用评估

在前期开拓客户的时候,微众税银最常用的方法就是让银行拿出过去的贷款样本来跑,只用其中税务数据和微众税银的税务模型来分析,基本与现实情况90%以上吻合。

微众税银的审批平台目前平均的通过率在20%~30%左右。也就是大约每4个人会有一个人获得贷款。发放贷款后,另一个贷后风险监控的数据引擎又将启动,将持续跟踪企业的后续经营数据,预警贷后风险。

授信政策和授信额度是贷前,而客户最终是否违约,什么样的客户违约,什么样行业违约率更高,将所有的银行数据汇总统计分析,会形成一个庞大的违约率数据库,对授信客户在授信期限内的持续跟踪,动态调整客户的授信额度、风险客户的提前预警、优质客户的无还本续贷和商机发现。

创立四年,微众税银已经从原来的基础数据服务,升级到智能化营销、智能化风险管控、智能化产品解决方案的方向;模型也在根据新增的违约样本、最新的经济形势变化、地区客群等不断进行迭代和分层。

如今微众税银已覆盖全国二十多个省市,已经累积为中国80多家银行总行,向近70万家中小微企业累计贷款额超过千亿元。

目前微众团队150多人中,三分之一来自银行、三分之一来自税务、还有三分之一属于技术和算法。他们可以分别在各自的领域里洞察到最深层次的需求,而且还将融合成最专注的独创的细分领域。

用耿心伟的话说:税银互动还仅仅只是一个开始,相信不久后,银行中的供应链金融、融资租赁等都可以通过数据引擎来审批,而由大量样本积攒下来不同行业的庞大的违约率数据库,必将对未来中国商业银行智能化决策产生变革性影响。


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在产业不断创新发展、智能融合、技术推动的新形势下,数据、场景、流量是金融科技未来发展的基石,在这一基础上延伸出的智能解决方案、智能风控、反欺诈、智能营销、智能催收、智能投顾等业务百花齐放。虽然过程坎坷起伏,但终点明确又清晰。未来,金融科技将成为金融产业下一阶段竞争的核心生产力。

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