直销银行破局关键:数据必将是金融科技的生命线

互联网银行金融科技
银行家杂志
张斌
2018-06-04 08:09
[ 亿欧导读 ] 数据就是互联网金融的生命线,将大数据技术的应用提升到战略层面,提升数据采集、处理、分析和挖掘等每一个环节的水平,才能在互联网企业的“数据霸权”中杀出一条生路。
大数据,直销银行,金融科技,智能金融 图片来自“123rf.com.cn”

自2013年北京银行推出国内第一家直销银行以来,已经过去了近五个年头。这五年里国内互联网金融领域风云变幻,既有颠覆货币基金市场格局的余额宝,也有相继倒下的E租宝、钱宝,胜负难料、热闹非凡。只有代表着银行互联网金融方向的直销银行,仍在不温不火地缓慢前行,仿佛陷入了既无法破茧而出,又不能挥手作别的尴尬境地。国内直销银行的出路究竟在何方?直销银行究竟该如何破局?

直销银行的尴尬处境

直销银行是从西方国家引入的创新型银行服务模式,简单地说就是不设线下实体网点,只通过线上渠道(网站、APP等)为客户提供服务,从而降低运营成本,是“互联网+银行”服务模式的直观体现。事实证明,这一模式在许多国家能够取得巨大成功,代表了银行发展互联网业务的最佳模式。但是,为何直销银行在国内都“水土不服”呢?

体制之痛

银行是存在了千百年的传统行业,以管控风险为己任,血液里都流淌着“风控”因子。互联网的兴起不过短短数十年,以创新发展为使命,基因里都写满了“变革”二字。因此,互联网与银行业的结合,之所以困难重重,从根本上说是新旧行业的激烈碰撞。

碰撞的直接体现,便是体制之痛。国内银行业的固有体制是风控导向型,流程长、审批严,上线一个新产品动辄需要数月;而互联网企业的体制是效率导向型,流程短、见效快,今天有了新思路,也许明天就会出现在APP中。显然,后者更适合于中国飞速发展、竞争激烈的互联网市场。然而,由于“银行”二字的制约,这样的体制似乎很难在直销银行领域得以应用,因此成为其难以实现快速发展的根本原因。反观那些更贴近互联网的金融企业,如网贷平台、P2P等,正是由于体制符合市场需求,因此能够在短时间内实现快速发展。

监管之痛

直销银行之所以不能大展拳脚,除了自身的体制原因,在现阶段受到监管政策的影响也不容忽视。监管政策中一个重要原则就是确保银行“了解你的客户”,在操作中往往通过“面签”来实现——开户、买理财风险评估、贷款,概莫能外。而面签正是直销银行的软肋,也因此制约了其发展多种业务的可能性。

此外,出于风险和宏观经济政策的考虑,监管政策对于银行产品的利率、收益率也做了相对较为严格的规定。在互联网的世界中,比较金融产品定价的成本极低、效率极高,客户可以在短短几分钟内找到带来更大收益的理财产品,如在电商平台上找到价格更低的商品。因此,较之定价随心所欲的各类P2P平台,直销银行在收益率上的劣势被互联网放大了几倍,自然难有胜算。

市场之痛

除了以上两点,目前国内的金融市场局面也为直销银行的发展设下重重阻碍,主要体现在银行最基本的两类产品:借、贷两端。

借这一端,直销银行往往只有存款和各类银行自有理财产品,其优势主要在于公信度高、产品稳健可靠,但收益率明显无法与P2P平台相抗衡。在目前国内金融市场中,个人客户往往盲目追求高收益产品,被互联网上眼花缭乱动辄10%以上收益率的产品所吸引,而忽视了其背后隐藏的种种高风险、高不确定性。所以说国内的金融市场成熟度还有待提升,直销银行理财类产品也需要等待一个漫长的周期,才能迎来春天。

贷这一端,指代各类贷款产品。基于互联网的天然属性,线上贷款只能是无抵押、少面签的信用类贷款。而这类贷款的核心就是健全的社会信用体系,以及完善的大数据平台。但是这些恰恰是国内金融业所欠缺的。银行长期以来并未建立起完善的数据采集和挖掘体系,在这一点上已经远远落后于互联网企业。在各类场景已经基本被互联网巨头垄断的局面下,直销银行要想获取客户数据迎头赶上,谈何容易。没有了数据资源,也就没有了开展贷款类业务的基本前提。

如何破局

虽然身陷重重迷雾,但是直销银行未来发展还是透出了一丝光明,毕竟金融与互联网的融合是大势所趋。越来越多的银行实体网点被关闭,越来越少的现金消费,都印证了这一点。所以,直销银行获得跨越式发展的外界环境基本已经具备,但是若想在短时间内破局,还须将上述三个痛点一一击破。

去除体制之痛只能靠自身的转型来完成。虽然获取独立法人银行牌照是最有效、最直接的途径,但是在银行监管愈发严格的环境下,获得直销牌照毕竟过于奢侈。其实银行完全可以通过设立事业部等方式来实现直销银行业务转型。参照“信用卡中心”的模式,从科技系统和人财物管理等方面充分剥离、充分授权,最大化促成直销银行独立运营,才有可能实现体制上的转变,在信息时代与互联网金融企业“掰手腕”。

市场之痛的消除需要一个漫长的过程,如果想在短时间内见效,加强与互联网企业的合作应该算是一剂猛药。但是吃药虽然见效快,毕竟不是长久之计。直销银行还是需要通过加强自身的锻炼来实现持续发展——一方面提升理财端的产品吸引力,将稳健的属性发挥到极致来吸引客户。另一方面,尽早认识到数据就是互联网金融的生命线,将大数据技术的应用提升到战略层面,提升数据采集、处理、分析和挖掘等每一个环节的水平,才能在互联网企业的“数据霸权”中杀出一条生路。

而在监管政策方面受到的制约,也应该从正反两个方面来看。虽然说严格监管在一定程度上限制了直销银行短时间内的快速发展,但是也可以确保这个新生事物的持续发展——如果在诞生之初便遭遇大规模的负面事件,如网络欺诈、客户信息泄露等,那么想必直销银行在中国的发展之路会更为艰辛。所以与其把监管视为影响发展的掣肘,倒不如换个角度来看,当成是为银行发展互联网业务保驾护航的法宝。直销银行应该充分利用政策,稳健运营、严控风险,将银行稳扎稳打的特色和优势发挥到极致。

立足于巨大的金融市场和飞速发展的互联网技术,国内直销银行的发展仍存在广阔的市场空间。目前的发展瓶颈期,恰恰是佼佼者冲破迷雾、迎来新生的关键阶段。虽然破局之路道阻且长,但是把握住机会的佼佼者,一定可以抢占银行发展互联网业务的制高点,在商业银行互联网转型浪潮中赢得先机。


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