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2018民营银行发展现状分析:两极分化持续加大、错位竞争与创新成核心

泥鸽靶
2018-11-10 · 10:26
[ 亿欧导读 ] 总体来看,微众银行、网商银行、新网银行已经成民营银行“三大代表”,微众银行、网商银行以流量、场景、数据为支撑迅速跑进第一阵营,而新网银行因独特的“万能连接器”创新也跻身前三甲。
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文章来源于:泥鸽靶,图片来自“东方IC”

2014年民营银行牌照开发,监管部门已批准筹建了17家民营银行,其中多家民营银行属于互联网银行。互联网银行的股东主要为国内大型互联网巨头公司,可以通过背后的股东方的用户基础和导流优势来加快这些互联网银行的线上业务发展头部的互联网银行在过去三年在贷款规模和利润等关键指标上增长迅速。但互联网银行的先天劣势也很明显,在业务资金上对同业资金依赖较大,负债端发展缓慢,这些因素在一定程度上制约了互联网银行的快速扩张。

1、发展背景和概况

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2013年以来,国内经济增长速度放缓,一批传统行业风险暴露加快,导致商业银行的对公贷款不良率快速提升,给商业银行传统信贷业务带来了一定挑战。银行机构数量的快速增长导致机构之间竞争加剧,随着利率市场化推进,净息差显著收窄,进一步加剧了行业内机构之间的竞争。这一时期随着移动互联网的发展迅速,电商平台线上交易扩张迅猛。线上交易量的增加和消费观念的改变不但刺激了消费金融市场的快速增长,也给互联网金融巨头诞生提供了基础。2013年以来移动支付巨头推出的货币基金和借贷产品等创新产品也冲击着银行的传统业务。

互联网银行均由国内互联网巨头参与股,主要基于互联网获客、数据、平台来开展消费金融业务和中小企业小额贷款业务。互联网银行借助技术手段实现业务创新,服务于线上用户。

互联网银行收入主要来源为贷款业务的利息差、以及理财产品代销产生的手续费与佣金等,这一点与传统银行区别不大,只不过相对聚焦在支付、融资、理财等小额高频业务领域。

互联网银行运用互联网、大数据等技术,在服务模式、客户群体、风控制度等领域进行创新,为没有享受到传统银行完善金融服务的消费者和小微企业提供服务。在服务模式上不设物理网点,主要采取互联网在线的方式展业,绝大多数业务均通过在线申请、云端审批并迅速完成签约。在风控制度上主要利用大数据、人工智能等技术手段和模型实现对个人的征信分析,绝大多数贷款产品都不需要抵押和担保。

6家互联网银行主要情况

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2、互联网银行贷款业务模式

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互联网银行的信贷业务资金大部分主要来自于注册资本和同业资金。目前,互联网银行贷款业务上大多数作为发起行,与传统银行合作开展联合放贷模式进行,即互联网银行负责精准获客、风险管理、运营服务,基于共同的贷款条件和统一的借款合同,按约定比例出资,联合向符合条件的借款人发放的贷款。

3、竞争优势与不足

(1)竞争优势

互联网银行都有互联网公司的股东背景,在获客导流上和数据服务可以为互联网银行提供巨大支持。以头部两家互联网银行为例,股东方的用户数均超过5亿人,所以可以带来丰富的用户数据和获客。股东方在互联网行业多年的数据沉淀积累,可以为互联网银行提供社交数据、交易数据、行为数据等,利用这些数据可以用于风控模型,构建用户画像,进行目标客户的筛选,使得互联网银行在开展长尾客户的信贷业务时,能够较有效防范欺诈和多头借贷风险。

(2)不足与局限性

按照监管规定互联网银行通过非现场渠道仅能开设II类账户,账户功能受限,使得互联网银行吸储功能受到制约。根据央行规定,银行账户分为I、II、III类账户。II类账户较I类账户少了支取现金和转账功能,III类账户仅能办理小额消费及缴费支付。

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在负债结构上看,由于缺少线下网点,线上远程开户受限,尽管互联网银行通过各种优惠措施,但吸收存款依然存在诸多困难。现阶段互联网银行负债端多数依赖于股东资金以及同业负债,客户存款占比较低,资金渠道单一。以头部互联网银行为例,同业资金占比均在50%以上,客户存款增长缓慢。

4、互联网银行发展展望

目前,互联网银行通过与传统银行形成错位竞争,在业务发展上取得了较快发展。传统商业银行,特别是大型国有银行和全国性的股份制银行多年来一直在直销银行上投入较大,从业务范围来看直销银行与互联网银行在业务范围上具有趋同性,借助线下渠道优势,传统银行势必会通过直销银行给互联网银行增加新的经营压力。

目前,头部的互联网银行在过去三年发展迅速,但随着客户群和资产质量的下沉,未来不良率将存在上升的问题。由于资金的短板,互联网银行对同业资金的依赖也制约了其未来的扩张速度,势必会通过增加注册资本的方式弥补资金上的短板。从资产规模、客户数量、利润等关键指标看,互联网银行的头部效应已经十分明显,头部机构有望继续凭借股东方的流量优势和数据优势延续当前发展势头。

本文经授权发布,版权归原作者所有;内容为作者独立观点,不代表亿欧立场。如需转载请联系原作者。

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