落实金融科技对于中小银行真的有那么难么?

金融科技
城商行研究
城商行研究
2018-11-22 11:19
[ 亿欧导读 ] 如果要挑选2018年金融行业年度热词的话,金融科技是大概率可以排入前十的了,无论是监管、银行、非银金融机构都在这个方向上暗自发力,那么金融科技对于传统银行业真正的影响在哪些方面?中小银行如何后起发力,填补业务短板?
中小城商行上市,金融科技,城商行,直销银行 图片来自“123rf.com.cn”

一、 金融科技对银行的意义

金融科技(FinTech)是金融和信息技术的有机融合,主要指运用区块链、人工智能、物联网、大数据、云计算等新兴技术为金融行业服务,提供创新性金融解决方案。目前,金融科技的发展经历了三个阶段,具体如下:

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1、金融科技有助于银行实现普惠金融

商业银行通过人脸识别、云计算等技术提供各类金融服务,使金融服务突破物理网点和营业时间的限制,实现7×24小时跨市场、跨地区服务,大幅提升金融服务的效率、便利性和可得性。比如通过“移动银行”(手机端)解决偏远地区的金融服务问题,用大数据、行为分析等手段深层次挖掘金融需求。

2、金融科技有助于银行提高客户黏性

金融科技是优化客户体验、增强客户黏性的有效手段。传统金融机构获取客户、服务客户的方式往往通过网点辐射、路演和线下广告等,这些方式覆盖面有限、获客成本高,容易成为业务发展的瓶颈。而利用互联网、大数据、云计算等技术,一方面有效降低了获客成本和服务成本,另一方面可以为客户提供个性化需求、延伸服务链条、扩大服务覆盖面、加速服务循环的机会,从而提高客户粘性。

3、通过区块链等技术挖掘新的业务模式

在传统融资模式下,对银行而言,往往倾向于与大企业开展信贷业务,这就导致了一方面优质的中小企业也难以融到资,另一方面中小银行难以与大型国有银行、股份制银行竞争大企业客户。在小微金融方面深耕许久的台州银行董事长、行长也都表达过自己对未来的期望:中小企业融资难的问题不能仅依靠银行客户经理、审贷经理去解决。银行如何利用技术手段扩大能够服务的企业范围、做的更好才是未来的发力点。利用区块链技术可以突破中小企业信息披露不完善、贷后风险难以监控等难题,使得银行能够更好的切入供应链金融的业务模式中,获得新的盈利增长点。目前,大部分中小银行在供应链金融、贸易融资等方面仍停留在纸质化阶段,效率低、成本高、信息核验难,依托区块链技术实现数字化是中小银行深入参与供应链金融、贸易融资等业务的有效手段。而联合第三方平台,如中小银行联盟(IFAB)和金融壹账通推出的“数字银行联盟区块链贸融平台”、“壹企链”平台等,持续发力意图解决中小银行技术瓶颈的问题。上述平台率先结合物联网(IOT)、监管(REG)等前沿科技,实现了区块链多级信用穿透、重新定义核心企业、下游融资全流程智能风控,为供应链参与方全面赋能,迅速构建资金方的金融服务能力,优化核心企业产业集群竞争力,同时提升多级下游企业获取融资的效率。

4、金融科技有助于提高银行风控能力

金融科技是解决银行信息不对称、提高银行风控能力的重要措施。在客户评级方面,依靠底层的大数据系统,通过挖掘客户信息、产品信息、信贷行为、合作方信息、第三方平台等多个不同领域的风险数据,对客户进行综合评价和判断,形成细致的客户分群和诚信评级。在反欺诈方面,通过分析客户线上行为的一致性、终端设备、IP地址、区域等信息,预测客户申请和交易中的欺诈可能性。

5、监管的完善对银行提出了新要求

2018年4月27日,央行、银保监会、证监会、外管局联合印发了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》,2018年9月28日,银保监会正式印发了《商业银行理财业务监督管理办法》。上述法规的颁布对银行业务的开展提出了诸多新要求,如理财产品净值化管理、去资金池、银行理财全面穿透、大幅提高信息披露频率等。上述监管要求极大的提高了银行相关业务开展的运营成本和操作难度。利用金融科技,建立完善的产品设计、销售、风控、交易、运营系统是适应监管要求的必然趋势。

二、金融科技在银行中的应用——直销银行市场潜力巨大

金融科技广泛应用与银行的零售、风控、理财、交易等领域,利用金融科技,银行可以打造一个数字化的生态圈,从而不仅可以提供自身的金融产品,更可以成为各类数据信息的提供从,开展多样化的金融服务和生活服务。我国金融科技建设正处于快速发展阶段,众多大型银行、保险、券商以及金融科技公司纷纷布局上述领域,而部分中小银行则依托中小银行联盟,群策群力发展金融科技,如中小银行联盟与银行业协会、深圳市金融办共同组织的“中小银行数字金融实验”,重点研究智能营销、智能风控、银行运等课题,支持中小银行金融科技转型升级。

金融科技.jpg

所谓直销银行,主要是指不依赖实体网点和物理柜台,通过互联网、电话等通讯工具开展银行业务及服务的数字化银行。直销银行产生的原因主要有两点:①从银行的渠道演化路径来看,个人零售业务的交易逐步向互联网迁徙;②直销银行相对于母体行为较为独立,可以代销多种理财、基金、贵金属产品,从而打造金融生态平台。

1、直销银行与发达市场差距明显,我国市场空间巨大

发达国家的直销银行已发展的较为成熟,以美国为例,其直销银行吸收存款的规模占商业银行吸收存款规模的比例基本稳定在5%左右,如下图所示:

而我国目前拥有的直销银行数量为114,占现有银行总数的1.3%左右,资产规模仅占银行总体资产规模的0.2%,直销银行体量极小。从另一个角度来看,我国直销银行规模与美国的差距,也体现出我国直销银行市场空间巨大。

美国直销银行吸收存款的规模.jpg

2、我国直销银行同质化严重,业务创新空间大

目前我国的直销银行以存款、货币基金、银行理财等存款端产品为主,开展贷款端业务的较少,直销银行存款端的产品多为母银行原有的金融产品,所以同质化问题严重。

直销银行业务.jpg

3、直销银行模式有效帮助中小银行解决线下网点不足难题

直销银行模式能够打破了传统银行的时间、地域、网址的限制,用户办理业务更加便捷。中小银行在线下网点方面存在先天不足,受地域局限较大,而直销银行为中小银行提供了弯道超车的好机会。2018年,我国直销银行主要分在城商行、农商行和股份制银行,具体如下:

直销银行分布.jpg

三、中小银行金融科技转型出路

1、联合第三方科技公司是解决技术短板的最佳选择

2017年以来,工农中建交五大国有行纷纷与BATJ以及苏宁合作,共同发展金融科技,传统金融巨头拥有着客户、资金、渠道等多方面的优势,而互联网巨头在科技、平台等方面拥有丰富的经验,二者强强联合意味着传统金融业务与金融科技的融合越来越紧密。发展金融科技成为银行领域的主旋律,而中小银行不具备规模优势,在金融科技领域亦缺乏经验,与第三方金融科技平台合作成为中小银行的最佳选择,2017年,平安集团联合200多家中小银行共同发起了中小银行互联网金融(深圳)联盟,协助中小银行在金融科技的道路上进行积极探索,缩小与大型银行之间的差距。而这件事,十年前平安集团就开始投入,将每年1%的收入投入到科技上。与科技巨头公司最大的不同是,在金融场景的训练中,平安集团融入了全市场最优秀的风控审批人员、最优秀的理赔定损人员二十多年的从业知识融入到人工智能当中,并非只是做一个机器来替代,而是用最真实的场景去训练。

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2、中小银行之间“抱团取暖”是提升竞争力的有效手段

中小银行在资金规模、线下渠道、覆盖区域、市场影响力等方面相较于国有银行和大型股份制银行有着较大差距,各自在金融科技发展中也面临着战略、资源、技术、人才等多方面的限制。因此,中小银行之间通过形成有机的联盟,通过“抱团取暖、优势互补”的合作方式,通过联盟让科技赋能生态圈,让生态圈赋能金融行业。最终,提升生态整体的客户服务能力、经营管理水平,降低成本和风险,突破当前的桎梏。

四、“中小银行联盟”助力中小银行发展金融科技

“中小银行互联网金融(深圳)联盟”(IFAB)是在深圳市金融办的指导下由平安集团联合全国各地中小银行共同发起成立的社会团体。联盟以打造“中国中小银行互联网金融联盟第一品牌”为愿景,目前吸纳会员规模达255家,会员资产规模超42万亿,覆盖农商行、城商行、股份制银行、民营银行、村镇银行、省联社、金融科技公司等,是目前国内会员数量最多、地域最广、类型众多,并以中小银行为核心的金融科技联盟。

1、四大方向赋能中小银行

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2、依托平安集团,打造金融科技领域的“黄埔军校”

平安集团在“金融+科技”有着丰富的经验和先行优势。2017年,平安集团互联网用户数4.36亿,月均活跃用户量7,356万;拥有金融、医疗专利申请数超过3,000项,人脸识别技术准确率在国际权威人脸识别数据库LFW公布的结果中居世界第一,在海关、机场、金融、社保等200多个场景成功运用;孵化出多个科技创新平台,其中包含陆金所、平安好医生、平安医保科技、金融壹账通四家“独角兽”公司。

“中小银行联盟”由平安集团和银行业协会共同发起,通过“抱团取暖”的方式,共同应对复杂的外部环境,共同应对来自大型银行和互联网巨头的竞争,帮助中小银行突破金融科技的发展瓶颈。

3、“中小银行联盟”六大委员会助力中小银行转型升级

战略管理委员会针对中小银行战略转型顶层研究规划设计的需要,通过战略访谈,战略规划、战略咨询、战略论坛和战略培训等方式为会员银行制定差异化的战略规划,探索会员间联合项目及实施路径,并提供成功经验案例,以此协助会员银行应对外部形势瞬息万变的新金融时代,推动企业内部变革与创新。

移动互联委员会针对中小银行零售转型的需要,为中小银行搭建开放平台,共同探索并提供从科技到业务的全方位零售解决方案。上海银行在线直销银行部总经理郑涵在会上介绍到,以移动银行为例,中小银行在运营手机银行、直销银行等多个APP时,面临移动端入口不统一,导致用户、账户、产品、支付体系相互割裂,客户体验和运营效果不佳,系统改造难等诸多痛点。而上海银行在引入金融壹账通移动银行解决方案后,实现全渠道零售联动、统一用户数据、实现精准营销,有效提升用户体验,提升运营效果。联盟引入科技公司领先的人工智能、大数据、区块链等金融科技帮助中小银行在获客、产品及运营上全面赋能,提升银行零售服务能力,提高银行零售收入,提高银行区域竞争力,降低银行IT成本投入,降低银行零售交易风险。

同业业务委员会针对中小银行资产资金业务互通线上化的需要,引入世界领先的区块链技术,联合中小银行与金融科技公司打造多领域的资产管理服务平台。金融壹账通打造的资管系统一体化解决方案覆盖了产品端全生命周期的管理,投资端整合了标准资产和非标资产的管理。该解决方案既满足银行目前存续资金池的管理,又对净值化管理给予了很好的支持。通过投资组合管理、投资风控管理、全资产类别估值能力大幅度提升银行资管的业务能力,满足银行资管业务净值化管理、增强主动管理能力的业务发展需求。

风险控制委员会帮助中小银行建立智能风控体系,促进会员银行建立新信贷风控模型。联盟风险控制委员不仅展开了系列风险控制专题培训,还为会员行引入了行业领先的智能风控解决方案。金融壹账通推出的加马智能贷款解决方案,通过整合大数据与人工智能数十项前沿科技,全面覆盖渠道管理、进件、面审、审批、催收等在内的贷前、贷中与贷后的贷款全流程。数据显示,某农商行通过联盟的平台与金融壹账通合作3个月以来,共向行方推送信贷客户申贷金额13.1亿元,审批通过8.1亿元,放款3.3亿元。某股份制银行使用的智能风控方案,用于存量客户贷后监控。合作以来,共排查监控存量客户22506户,触发黑名单245人,命中率1.09%,涉及金额5.4亿。通过联盟的合作平台,多家银行已经合作信贷云、联合建模、反欺诈风控引擎项目等,帮助客户提高了进件和审批的效率,均起到了提高进件量、审批速度、放款量等效果。

小微企业委员会在今年推出了IFAB区块链贸融平台、壹企银、壹企链平台,全面帮助银行拓展中小企业贷款业务,提升业务能力。IFAB区块链贸融平台将有效促进国内贸易金融发展,帮助中小银行实现贸易业务效率提升和资金优化。壹企银是专为银行等金融机构中小企业融资而量身定制的一站式金融科技服务平台。平台点对点实时打通了中小企业信息“死结”,实现了中小企业融资快捷、高效和低成本、低风险。壹企链平台有效拓展了银行在供应链金融的中小企业贷款业务需求,该平台率先结合物联网(IOT)、监管(REG)等前沿科技,实现了区块链多级信用穿透、重新定义核心企业、下游融资全流程智能风控,为供应链参与方全面赋能,迅速构建资金方的金融服务能力,优化核心企业产业集群竞争力,同时提升多级下游企业获取融资的效率。

金融科技委员会针对各合作银行科技能力弱、创新不足的问题,牵头研究区块链、云技术等最新金融科技在中小银行的应用。金融壹账通推出的互联网银行核心解决方案与银行传统核心以双系统方式并行,“双核心”模式实现线上、线下的业务协作以及互不干扰,保障原有业务的高度可靠和新业务的高效扩展。

“中小银行联盟”积极跟踪国际金融科技发展新趋势,协助中小银行步入金融科技发展的快速通道,主动挖掘当前监管框架下金融科技的运用方式,共同探究“生态+科技”双轮驱动金融发展。

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